融360创始人叶大清:互联网金融需要解决信息流、风险流、服务流等问题

5月22-23日,由创业邦主办的2015创新中国(DEMO CHINA)春季峰会在北京国家会议中心隆重举行。80多个最具潜力的创业项目和500名业界最顶尖的投资人汇聚一堂,进行创新和智慧的思想碰撞。本届峰会将有8个项目晋级23日下午的终极pk环节,还将进行由创业邦发起、一年一度的“四十位40岁以下的投资人”颁奖活动。

在22日下午的“互联网金融+企业服务专场”专场,融360创始人叶大清做了主题为“互联网金融的机遇和风险”的演讲。他将中国互联网金融市场和电商市场做了一个对比:阿里巴巴上市是2000多亿美金估值,用户数是几亿,但是整个阿里系的规模占整个零售规模还刚刚突破10%。零售行业和金融行业对比,金融的蛋糕更大,老百姓的房贷、汽车贷款等等很多个“蛋糕”,每个蛋糕都是几万亿以上的市场——理财整个市场和电商差不多大小。

以下内容为演讲实录:

叶大清:今天我想讲讲互联网金融的机遇和风险。前段时间有一句话特别流行,世界这么大,我要去看看。其实我们看互联网金融行业金融市场蛋糕这么大,机会这么多,这么能赚钱,我一定要去做互联网金融,不管是创业者,不管是投资人。的确,过去两年很多人已经参与进来,其实今天我想分享这个机遇的同时,也是因为基于我们融360过去几年在这个行业的观察与思考,然后也想分享一下风险。

我们知道最近金融改革特别火,尤其是我们的监管机构、央行连续几个大动作。2月份央行降息,3月份降息,5月份又降息,很多钱从央行进入了金融体系。这是日本金融博物馆的真实图,它把金融体系银行和实体资金做了一个形象的比较,当然说央行就跟人体的心脏一样,起着中枢的作用,血液就相当于是金钱、资金。我们需要金融体系,不管是银行还是非银行金融机构包括互联网金融企业,能不能高效率把资金传达到实体经济,老百姓的钱包里。

我们看中国整个金融体系,小微企业贷款难,其实老百姓缺钱的很多,有钱的也很多。我想用三句话总结中国现代的金融体系:互而不连,连而不通,通而不畅。

我们知道很多的资金的确是从银行系统释放出来了,但是并没有真正进入到老百姓腰包,没有进入到实体经济,没有给到小非企业。去年年底我们也做了一个中国整个金融行业普惠报告,我们从两个方面来评估金融系统的效率,一个是普遍,普遍的定义是百分之多少的老百姓或者小微企业能不能达到它需要的资金、贷款。这是一个普遍指数。

第二个指数是汇,资金成本到底便不便宜,中国老百姓我们的房贷是有全球最高的房贷利率,几乎是最高,香港的房贷利率,美国的房贷利率比中国低很多,中国的小非企业被迫以年化20%甚至30%更高的成本来借贷款,甚至不是从传统的金融机构借,这比美国欧洲高了很多。

银行整体的普惠指数是不及格的,其实真正银行在汇,价格方面的确还是有优势,但是很多小贷公司在提供贷款给老百姓普的指数是遥遥领先的。

我们来看机会到底在哪里。我用一个图里比较整个互联网金融行业和过去十年非常成功的电子商务做一个比较。阿里巴巴去年上市,已经是全球巨头级别的两千多亿美金估值的电子商务企业,阿里体系用户数量都是几亿的规模,中国电子商务的规模占整个中国零售规模其实不到20%,刚刚突破10%,阿里尽管在电商行业有超过50%的市场占有率,但是阿里电商的规模占中国整个零售的规模是不到10%的。

我们如果把零售行业跟金融行业做一个比较,金融这个蛋糕更大,金融这个蛋糕是百亿元人民币级别的。如果我们把消费金融或者跟老百姓相关叫零售金融,老百姓的房屋、房贷、信用卡、理财、保险等,我们如果把这个蛋糕一块切,每一个蛋糕本身就是几万亿,十几万亿的市场,理财整个市场可以说跟电商差不多大小,小微企业贷款,消费信贷都是一个巨大的市场。

中国过去十多年基本上每5-7年成就一家几百亿甚至上千亿级的平台企业,腾讯做好了一件事,连接人和人。我们说淘宝京东,也是连接了人和商品。融360是连接人和财富,连接人和金融,连接人和钱,我们老百姓如果想到钱要借钱,或者你有钱想理财,但是你要花钱想到融360,这就是我们的定位。

融360的定位是金融平台,金融搜索引擎,也是金融的开放服务体系,我们的用户是互联网移动端个人和小微企业。我们知道钱这个东西其实是跟每个人都息息相关的,每个人都离不开钱,但是对于金融产品看起来很高大上,金融这两个字好像很遥远,谈到钱很多老百姓没有想到你一辈子最大的开支是什么?房贷,买车。小微企业主资金,融资的成本,融资的利息可能远远高于他的人工成本或者其他的原材料采购成本,房租成本,我们说中国的银行那么赚钱,把实体经济很多利润都抽走了,中国A股上市公司里面银行的利润占到将近50%,是非常高的,银行业确实是很赚钱的行业。

问题在哪里,对于小微企业,对于老百姓去找贷款你也不明白去哪里找,金融这个行业太复杂了,没有一个平台让你比较高效高速度比较去贷款。央行降息如果你在北京,全国任何一个城市有100万房贷,你每个月能省多少钱,30年的房贷,金融产品,我这里有一个答案,每个月省149块钱,用供下降,这个钱可以去消费,理财,钱生钱,央行降息也是为了刺激经济,刺激消费,提高GDP。这个钱你到底省没省下来,我们作为一个平台你可以到我们平台去比较,申请不同的产品,对于中国各种类型的金融机构有几百家的银行,七八千家小额贷款公司,P2P企业上千家,其他的信托、保险、担保公司。

现在金融机构面临两大问题,一是过客怎么通过线下或者线上移动互联网低成本高效率获取客户,金融机构怎么去获取高质量低风险的客户,融360希望帮互联网这些网民去解决信息不对称,风险的问题,解决风险和营销的效率问题,在座很多都是我们的合作伙伴。

我们跟人民大学互联网金融实验室发布了网贷的评级报告,一是整个行业风险可控,我们说将近两千家的企业,今年头几个月放了800多亿贷款,整个行业的盘子才几千亿,我们知道有些企业预期在提高,整体来看预期是可控的。中国很大的一个钢铁企业坏账已经有几百亿了,它高于P2P行业总数,整体行业风险可控,但是现在有大量的P2P企业实际上已经在推动中国的次贷危机,我觉得的确有这个趋势。

第三个观点,有一些高质量优秀的P2P企业,因为有很好的风险管理能力,因为有很好的人才,在资本市场推动下有可能成为中国的新型互联网银行。我这边跟大家快速分享几个数据,我们把P2P企业做了评级,还有一些没有评级,相对来讲质量更差。我们看收益,评估100多家P2P企业,平均的收益是将近14%,评估A企业是11.5%左右,C是到了14.5%,整个市场风险定价的系统,趋势还是没有问题,还是很合理很理性的。当然我们看P2P网贷深入进入各个垂直的领域,这里面我不详细讲解。

整体P2P行业的风险是被低估的,去年很多投资人参与了这个行业,最近我们看一些真实的数据,有一个平台的坏账率5%、6%,我们通过第三方调研看到有些平台它的风险现在已经将近20%了。有一些企业把坏账想办法隐藏掉,我上次跟移动互联网创新的朋友聊,我说你们的坏账是多少,他说是5%左右,我说另外第三方是多少,他说是1%,我说你能做到1%的坏账几乎是不可能。他们去年增长了15倍,坏账的分子,前年的数据,降低我的分子,提高我的分母,我的坏账接近零,实际上整体行业的风险是被低估的。

当然我们正式发布了第二次的网站评级报告,大家感兴趣可以去我们的网站,会后跟我联系。

第三部分,我花两分钟讲讲大数据风控。前年大家都在思考,今年大家都在讨论,风控方面都做了很好的尝试。融360我们要连接人和钱,做互联网金融,做互联网+我们的理解这个+不是简单的互联网+金融,我们的理解是做三件事情,通过数据连接我们和金融机构,二是通过风控风险定价,三是综合服务,金融产品和电子商务很大的区别。金融产品,只有一个金融机构和一个用户发生连接的时候,这个服务才开始。如果你买一瓶水你交易就结束了,但是金融不一样,我买一个产品服务才开始,我们连接是数据、风控和服务。

电商、互联网金融行业我们做一个比较。电子商务要解决三个问题,资金流、信息流、物流。互联网金融解决信息流、风险流、服务流,能够解决三流问题的模式是好的。互联网金融的核心是风险定价、数据分析的能力,我用一个简单的比喻来形容,银行找好客户像以前西部的矿工找矿一样,如果一吨矿能筛选出0.3克金子就可以挖了,千分之三,百分之零点三。

中国的贷款行业,搜索平台一个月都有七八千万次搜索,有很多申请,我们看到整个全国贷款能够获得批准的比率还不到10%,最后风控还是预测你的用户偿还能力,我们从简单的营销平台变成风控的合作伙伴。

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