好收益,面向小微企业的P2P理财平台

好收益于2014年3月上线,主要针对小微企业的房产和汽车抵押的P2P理财平台。用户可通过线上申请,或者线下面见的方式进行申请。申请成功以后,好收益的线下团队会到借款人家里进行认证,收集相关的材料。如果审核通过,那么好收益会根据对借款人的判断,对其授予一定的信用额度。目前,好收益在河南、山东、四川等地设有分支机构。

为什么会选择做房贷和车贷?

其实,好收益一开始的定位并非是房贷和车贷市场。在创办之初,他们想做一个综合性的理财平台。但是,经历了4个月的摸索之后,他们决定只做房贷和车贷的P2P。至于具体的原因,谢新宇告诉创业邦主要考虑到抵押房车的安全性和流通性。

一方面,房车在抵押估价的时候会比他们的实际价值低。再加上,房子(尤其是一线的房子)一直在升值,那么抵押人也就不希望自己的房车因为逾期被处置,会尽力的还款。这也就从一定程度上降低了出现恶意逾期率的风险,保证了安全性。

另一方面,一旦用户出现逾期,在商讨无果的情况下,好收益会按照事先签订的合同及文书将抵押人的房车处置掉。因为有自己的处置通道,所以将房车变现的周期也会比较短,流通性也就比一般的抵押物快。

房车的价值是怎么估算的?

好收益对借款人房车的估价主要来源于两个方面:中介机构和好收益的大数据分析。

借款人认证通过以后,一方面,当地的中介机构会对其所抵押的房或车进行估值。好收益会给付给中介一定的服务费,而中介在估值的过程中一般会把借款人的房子或汽车的估值压低。因为一旦客户出现逾期,中介在处置房或者车的时候,会从中赚取一定的利差。

“比如,你是评估师,我是借款人,你把我的车评定为20万。如果我出现逾期,我的车子就会被好收益的分支机构委托你卖掉。其实,这个车本身有可能值30万,如果你以25万的价格卖掉,除去还给好收益平台的本金和利息,剩下的就都属于你自己了。这过程中间有一块利润空间。当然,这过程中的所有手续都是合规合法的。”谢新宇说。

另外一方面,好收益也会对借款人的房屋或者汽车做一个评价。他们会通过爬虫技术,获取当地二手车市场的数据,然后根据数据来分析借款人的房屋或者汽车的价值。

最后,好收益会把二者的估价进行比较,两者之间的差别一般会小于10%。

风控的手段是怎样的?

互联网金融的本质还是金融,无论怎么做,都逃脱不了“风控”二字。那么好收益的风控是怎么做的呢?谢新宇告诉创业邦,他们的风控主要分为两个阶段:贷前和贷后。

在贷前,好收益会线下派人去核实借款人的真实信息,包括车辆的证件、身份证号、保险的一些相关证明,以及个人的征信报告等。并且会对借款人做一个尽调,确保借款人有还款能力。而且,好收益也会通过对借款人的社会关系、周围人的评价、婚姻情况等因素对借款人的还款意愿做一个评价。最后,好收益会根据所收集的信息对借款人划分一个等级。

另外,好收益会通过对房车的估值来降低风险。一般来说,好收益对房车的最终估价会是其实际价值的70%。并且最终借款人的借款额度不超过评估价的5成。这样就会保证借款人不会为了少于抵押物的贷款金额,而丢弃自己的房屋或者汽车。

贷后,如果出现逾期,好收益会启动风险准备金,偿还理财人的本金加利息。随后再把处置借款人房车的钱来填补风险准备金,以保证资金的正常流转。

据悉,好收益平台目前的M1(逾期一个月以内)逾期率在6%到7%之间,逾期时间在5天以内的占80%。

在今年的8月份,好收益获得了沃石1000万的天使投资。融资主要是用来拓展区域级合作伙伴、优化风控系统、引进人才等方面。

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