文丨阿尔法公社
亚马逊现在是全球金融服务领域布局最深入、业务最强大的科技巨头之一。它在支付，现金（CASH），信贷，保险等领域已经深度参与，目前主要市场除美国本土之外，还包括印度和墨西哥等新兴发展国家。
亚马逊之所以重度布局金融服务领域，是为了进一步降低电商平台的交易成本，增加商家和消费者的数量，并提升他们的活跃度，促进亚马逊整体营业收入的增长。阿尔法公社（微信号alphastartups）整理资料，通过本文完整的介绍了亚马逊在金融服务领域的战略布局，及各个业务领域的发展方向。
三大业务
目前，亚马逊主要在支付，现金（CASH）和信贷三大业务进行了重点布局。
支付
作为一家电商巨头，支付是亚马逊在金融领域布局的重点方向，它可以帮助亚马逊在电子商务领域提供更高效的交易体验，并降低用户的交易成本。
2007年，亚马逊推出首款支付产品Pay with Amazon 。
2011 年，Amazon WebPay 推出 ，这是一款P2P 付款产品，但是，很可惜的是这一个产品因多种问题在2014年关闭。
目前最新产品是亚马逊支付（Amazon Pay），这是一个面向消费者的数字钱包，可以实现线上和线下的购物支付功能。
亚马逊支付在 170 个国家 / 地区拥有 3300 万客户，覆盖的地区包括大部分的亚太地区，以及法国，意大利和西班牙，涉足的垂直行业包括政府支付，旅行，保险，娱乐和慈善捐赠等。
在未来亚马逊将推出新产品Amazon Go，它将利用计算机视觉、传感器融合、机器学习等技术，以“Just Walk Out”这一程序来承载，让消费者在购物时无需经过人工结账流程就自动完成支付，进一步提升支付体验，降低支付成本。
虽然这款产品还在测试阶段，但它已经计划在2018年内进入亚马逊旗下的多家超市。
现金计划（AMAZON CASH）
现金计划于2017 年 4 月推出，消费者可以通过免费的条形码将现金汇入711这样的商家的账户，这样即使消费者没有银行账户，或者在银行负债，也可以进行交易。
这一产品让亚马逊零售业务的潜在用户群体进一步扩大，将有助于这一业务板块的营业收入增长。
目前，在美国有 3350 万家庭被定义为无银行账户或银行负债账户，在印度有 1.9 亿公民没有银行账户，在墨西哥只有 37％的成年人拥有银行账户，无论在美国还是在国际上，亚马逊的客户数量都将有可能进一步的增加。
除了已经被收购的全食超市之外，亚马逊还将与Coinstar 合作。这家公司已经拥有接近 20000 个售货店，并将在2018年底之前新启用5000个售货店。这一项合作将让亚马逊占领更广阔的高流量区域，并打击像沃尔玛这样的竞争对手。
亚马逊津贴：适合儿童的解决方案
除了针对无银行账户和银行负债账户外，亚马逊还希望利用现金功能来吸引下一代消费者。
在父母同意的情况下，孩子们可以设置自己的亚马逊帐户，并使用他们的亚马逊津贴进行购物。家长可以将资金放进孩子的账户，并可以监督孩子的购买行为，在必要的时候还能获得孩子账户的控制权。
为了持续提升这一业务的用户体验，亚马逊对相关平台进行了投资。2017年 12 月，亚马逊的 Alexa Fund 对 Greenlight Financial 进行了1600 万美元的A轮投资，Greenlight Financial 是针对年轻消费者的替代借记卡发行商。通过该卡，父母可以通过A管理支出限额并为子女分配资金。2018年3月，Greenlight Financial 拥有 10 万名客户，自投资以来客户群增长了 300％。
在未来，亚马逊将继续寻找商场，大学，杂货店等合作伙伴，扩大其现金计划的适用范围，并将整合 Coinstar售货亭和全食超市的业务，进一步扩大现金计划的规模。
信贷业务
亚马逊创始人杰夫贝索斯非常重视信贷业务。在2016 年给股东的信中，贝索斯描述了扩大亚马逊信贷业务规模的目标：通过继续与银行的合作来管理大部分信贷。
亚马逊的信贷业务最初在2011年推出。从2011 年到 2017 年 6 月，亚马逊的这项业务在美国、日本和英国的20000 家企业达到30亿美元规模。不过它的主要业务增长来自美国企业，仅在 2017 年，贷款资金规模就达到了10 亿美元。
未来，亚马逊将加大这项业务在美国以外市场的份额，主要目标市场是印度和墨西哥。
会员卡
亚马逊为消费者提供Prime卡，这项业务将帮助亚马逊实现吸引用户消费，提升市场份额的目标。
Prime卡是一种会员卡，它为持卡会员提供额外的优惠，这有助于拉动持卡人的消费金额，也有利于提升亚马逊的市场份额。
目前，亚马逊提供的合作卡主要包括以下这些：
Amazon Prime Store Card ：与 Synchrony Bank 合作，于2015年推出，它是亚马逊专为 Prime 客户提供的第一张卡，可在亚马逊购买时提供无限的5％现金返还。
Amazon Store Card ：为非Prime 客户提供一些 Prime Store 卡的优惠，但它不提供 5％的现金返还。
Amazon Prime Rewards Visa Signature Card：2017 年推出，该卡为 Prime 会员提供亚马逊食品区的5％的现金返还，加油站，餐厅和药店的 2％的现金返还，剩余方面，提供 1％的现金返还。
Amazon Visa Credit Card ：Visa 为非 Prime 客户提供合作伙伴卡，在亚马逊购买时提供3％的现金返还，在加油站，餐馆和药店提供 2％的现金返还，剩余方面，提供 1％的现金返还。
Amazon Reload ：可重新加载的数字借记卡，仅限 Prime会员，在亚马逊购买时可以提供2％的现金返还。 该卡直接连到消费者的支票账户，可以定期或一次性充值。
亚马逊 Prime业务副总裁 Cem Sibay表示：”我们的愿望就是让 Prime 帮助您的生活更美好，更轻松，更有趣，享受独家优惠”。
亚马逊的下一个金融目标？
除了成熟的支付，现金计划和信贷业务之外，亚马逊也计划进一步扩展金融服务生态系统。
支票账户业务
亚马逊希望进军支票账户业务，2004年亚马逊就申请了专利技术，以连接银行账户信息和预付卡。2018年3月，有消息称亚马逊正在与包括摩根大通和 Capital One 在内的银行进行谈判，以建立类似于支票账户的产品。
虽然现在关于这块业务还没有进一步的新消息，已经显示了亚马逊涉足这一业务的决心。
保险业务
亚马逊对于保险市场和保险产品表现出兴趣，早在2016年4月亚马逊就在英国成立了涉足相关业务的公司，为为耳机和厨房用具等消费品提供意外和盗窃保险。目前这家公司的业务已扩展到其他欧盟国家，包括西班牙，意大利，德国和法国。
除了发达国家市场外，亚马逊还关注印度市场，2018年5月它对Acko进行了1200 万美元的投资，用于在印度开发早期保险业务。Acko的保险范围主要是汽车和自行车等交通领域。 未来也会向电子商务， 旅行等其他领域扩展。
美国以外的市场战略
根据摩根士丹利研究所（Morgan Stanley Research）的数据，亚马逊在新兴市场的长期收益率是竞争对手阿里巴巴的 2-3 倍。
亚马逊的金融服务业务在新兴市场积极进行扩张，其中最重要的市场是印度和墨西哥。
印度
印度是亚马逊海外扩张的重点，它的投资和并购主要都集中在这个国家。目前亚马逊在印度已经完成了7 项交易，投资领域主要集中在支付，信贷业务和保险领域。
投资支付公司
亚马逊在印度投资支付领域的目的与其在美国一样，就是实现更快捷的支付体验和更低的交易成本，并且带动起电商领域的销售。
2016年第一季度，亚马逊收购 Emvantage Payments，并协助这家公司在2016年12月推出数字支付钱包业务。
2016年第三季度，亚马逊投资预付费礼品卡服务公司 Qwikcilver。此后，礼品卡系统归入 Amazon Pay 中，可用作亚马逊印度市场的一种付款方式。在18 年第二季度，Qwikcilver 与小米的 Mi.com 合作，提供电子礼品卡，将买家重定向到亚马逊。
2018年 1 月，亚马逊支付推出了Doorstep功能，这是一种现金提取服务，允许客户将钱存入他们的 Amazon Pay 数字支付钱包。 该服务允许用户使用现金支付数字服务，包括食品交付，账单支付和移动充值。
2018年 5 月，亚马逊与Mastercard 在ToneTag的B轮融资中共同投资了 800 万美元。 ToneTag是一家非接触式支付硬件和软件提供商，可以通过读卡器和带NFC功能的手机帮助消费者和商户实现快捷支付。
ToneTag 平台整合到 Amazon Pay中，这将把亚马逊扩大到 ToneTag的 5000 万消费者（包括商家，停车场和餐馆）以及25,000 个零售吊舱（该公司用于接受付款的公司硬件产品）。
投资信贷业务公司
亚马逊2018 年首次股权投资是对 Capital Float C轮的 2200 万美元投资，该平台为中小企业提供营运资金融资。该公司报告称其在 300 个城市拥有 80000 名客户，发放了1.7 亿美元的贷款，并按月发放了 10000 笔贷款。
该公司还扩展到零售商的销售点进行融资，为借款人提供在线支付网关以偿还贷款，并开始试行替代承保模式。
2018年 6 月，亚马逊在印度推出了一项新的贷款试验，为借贷双方提供市场来获得有竞争力的贷款。 亚马逊已经向该平台提供了 5 个贷方，包括投资组合公司Capital Float，Capital First，Bank of Baroda，Aditya Birla Finance 和 Yes Bank。
投资保险业务公司
亚马逊对金融科技的最新投资是对insurtech 创业公司Acko的1200 万美元投资。
据报道，该公司已经覆盖了数量为1000万的乘车出行用户。 该消息还表明，两家公司可能会合作推出类似亚马逊在欧洲推出的商品保险计划，但尚未得到证实。
墨西哥
亚马逊将把在印度布局金融服务的打法推广到其他新兴国家市场，尤其是墨西哥。
自2017年3月起，亚马逊在墨西哥推出了亚马逊 Prime，亚马逊现金计划和亚马逊现金借记卡。 这些业务在墨西哥的推广，都有助于亚马逊为该国用户提供更方便和低成本的支付服务，从而建立起该国消费者对亚马逊的忠诚度。
亚马逊现金计划于2017 年10月在墨西哥推出。与美国模式类似，用户可以向账户里充值（最多10000比索），并在包括 7-11等便利店连锁店实现快捷的支付服务。
2018年3月，亚马逊与合作伙伴 Grupo Financiero Banorte推出了联名借记卡，客户可以在全国各地的便利店利用这张卡存入现金。
亚马逊在墨西哥布局金融服务可以很好的帮助到该国的用户。因为墨西哥在很大程度上是一个现金社会，现金是大约 90％购买的首选付款方式。利用亚马逊的金融服务，该国消费者可以实现更便捷的电子支付，也有利于发展该国的电子商务行业。
总结
亚马逊的金融服务战略一直服务于其集团核心战略目标：提升电商平台买卖双方的参与度。
在3大核心金融业务上，亚马逊会首先在自己的平台上提供比其他平台更好的业务体验，并且持续的对产品进行功能的迭代。当它足够优秀时，再向第三方开放，就像在AWS（亚马逊云服务）业务上的打法一样。
我们可以想象，当亚马逊的金融服务业务成长到和AWS一样强大的时候，对此没有作出反应的企业可能已经无力再与它竞争。
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