编者按：本文转自周天财经，创业邦经授权转载。
如果对日剧有所了解的话，大概率听说过《白色巨塔》，这部改编自同名小说的医疗剧，在播出当年创下收视纪录，并且多年来被不断翻拍。白色巨塔，象征的是剧中的顶尖医疗机构，浪速大学医疗中心。
7 月 24 日，众安（6060.HK）对外宣布，已于近日获得互联网医院牌照，并正在积极推进互联网医院布局。这意味着，众安版本的「白色巨塔」正在筑起——一个囊括保险与医疗的闭环大健康生态。
01 为什么保险公司要办医院
「互联网医院和互联网保险是一对好伙伴」，众安医疗合作拓展高级总监赵轶表示。
虽然「第一个吃螃蟹」的乌镇互联网医院已经运营接近四年时间。但可能对大多数人来说，互联网医院仍然是一个面目模糊的概念。
互联网医院诞生之前，就存在「互联网医疗」，但只能是做在线咨询，不能做诊疗服务，可以理解为对接医患的一个线上社区。而持牌的互联网医院，则可以对常见病及慢性病进行诊疗服务，不限于组织远程会诊及开电子处方。
2018 年 4 月，国务院发布了有关促进「互联网 + 医疗」发展的意见，在其中明确提出两种互联网医院模式，第一种模式是以医院为主体，利用互联网拓展服务边界，把互联网医院作为医疗机构的第二名称。第二种模式则是以互联网企业为主体，持牌申报互联网医院。
此次众安获得海南省卫生健康委员会批准建立的互联网医院即为第二种模式，也是目前「互联网医院」的主流模式。
为什么一家保险公司办起了医院？我们不妨从三个角度进行理解。
从用户需求的角度出发，看病难是一个非常实际的问题，而在三甲医院就医的病患，很多人只是「头疼脑热」的小毛病。笔者最近分别在北京的两家大医院就诊，当天的门诊号根本挂不到，而且每次门诊都要排一到两个小时的队，更何况很多患者还是迢迢千里，专门赶到大城市看病。互联网医院不仅可以在分级诊疗上打破时空界限，节省医患时间，就像赵轶所说的，「北京的医生可以为全国任何一个地方的患者线上诊疗」。
但更重要的是，众安作为一家互联网保险公司，可以直接实现保险直赔，支付给医疗机构与合作药店，患者不再需要先垫钱再走保险，将这种闭环体验称之为 2.0 版本的互联网医院也并不夸张。
从互联网医院自身的角度出发，起步阶段一方面需要用户流量的注入，另一方面也需要医生资源的储备。而这对于拥有巨大流量和用户基础，同时又做了数年健康业务布局的众安来说，可以说在业务逻辑上顺理成章。
而最后一点，就是对于众安的大健康生态，互联网医院将成为业务连接器的角色，真正补齐健康生态闭环的重要拼图。这一点意义深远。
02 更完备的众安大健康生态
众安作为中国互联网保险的先行者，最开始的几年通过运费险、碎屏险等保额较小，但高频的产品出发，完成了初创阶段的业务布局。
但是在最近几年，众安已经悄然完成了「高频带低频」的业务转型，根据众安 2018 业绩报告，众安 2018 年服务用户超过 4 亿，人均购买 15.8 份产品。同时，人均保费较 2017 年同比上升 103.1%，达到 28 元人民币。
新的业务引擎中，大健康生态扮演相当重要的角色。据业绩报告，众安健康险保费从 2017 年的 12.0 亿人民币增长至 2018 年的 28.7 亿，同比增加 138%。特别是极具代表性的百万医疗险「尊享 e 生」，因为率先引入免赔额设计、赔付上限高、条款清晰，受到了年轻用户的青睐。
周天财经了解到，去年众安组织了一次面向 18~40 用户的电话回访，有 65% 的用户表示，尊享 e 生是他们主动购买的第一份健康保单。
健康险之外，众安此前还成立了运用大数据、人工智能等技术探索细胞、基因等前沿研究的众安生命，以及进行业内保险科技赋能的众安商保科技，共同构成一站式服务的众安大健康生态。
但是，不介入到医院的健康生态是不完备的。
对于众安而言，建立互联网医院的意义，不仅在于业务流上彻底打通，形成从用户就诊到赔付的新体验闭环。更深远的意义在于数据流的打通，「对于客户的疾病管理进行到一个更深的层次」。
通过医院的连接器作用，用户、医生、药店、保险最终形成有机整体，形成多方共赢。赵轶表示，直赔只是第一步，众安还将打通上下游合作方，对医疗产业链条进行更深度的介入。
03 「吃螃蟹」的技术底气
通过互联网医院补齐大健康生态重要拼图的同时，众安也在其核心保险业务上体现了对于医疗布局的决心。
针对目前中国甲状腺结节患者数量巨大的情况，众安为这部分人群特别定制了「尊享 e 生」优甲版，属于 TI-RADS 分级 1~3 级的结节患者，符合健康告知即可承保。最高 400 万保额，而最低每年只需要支付 194 元保费。
事实上，很多人低估了甲状腺疾病的普遍性。据《中国中青年防癌科普报告》，甲状腺结节的患病率为 18.6%，简单说，每五个人中就有一个甲状腺结节患者。如果对病情不加注意的话，也会增大癌变的可能。因为其普遍性、高发性，不少保险公司的重疾险中已经将甲状腺癌明确剔除，或者对甲状腺疾病设立针对性条款。
先从症状相对较轻的病种着手，众安从实际需求出发，拓宽保险产品的业务边界。众安保险产品研发高级总监孔庆坤表示，「数据积累是需要一定的时间，另外也是我们的一种探索」，随着精算依据的不断积累，众安已经表态将推出一系列针对慢病群体的专业性百万医疗。
说来可能有些奇怪，在我们对众安多年的观察中，给我们留下最深刻的印象是众安经常愿意「承担风险」，先吃螃蟹。这样的特质在追求稳健的保险行业，说实话并不常见。
这种「承担风险」，不是说激进投机，而是愿意做更多的创新业务，同时承担新业务带来的不确定性。无论是这次涉足互联网医院、还是为慢病人群提供定制险种，填补行业空白，都是如此。
归根结底，底气来自于技术实力。
据众安业绩报告，截至去年年底，众安共有 3001 名员工，其中有 1613 人为技术开发，占比达到 54%，去年累计申请专利 230 件，而众安的 2018 年科技研发投入达到 8.5 亿元，占总保费收入的 7.6%。
在此次的互联网医院布局中，周天财经了解到，众安将通过区块链技术来解决电子处方的真实性，所有处方上都将携带医生的电子签名。同时，就医患者的电子病历，也将通过区块链及大数据技术互相连通，方便就诊过程中医生的查阅，并兼顾隐私保密。
受益于在技术上持续投入，众安目前的自动承保率、自动核赔率、自动理赔率均为 95% 以上，自动核保率更是达到 99% 以上；在线客服人工智能使用率为 70%。在前面提到的「尊享 e 生」优甲版产品中，众安的智能技术也将介入到核赔、风控以及对用户随访等业务环节。
一方面，技术释放出的人力和管理成本，为众安提供了创新的弹药；另一方面，以大数据、区块链为代表的前沿技术，又让众安可以在业务探索的过程中，确保其仍然符合商业模型。
结语
2013 年 11 月，在众安的开业仪式上，马化腾提出：「互联网加一个传统行业，意味着什么呢？其实是代表了一种能力，或者是一种外在资源和环境，对这个行业的一种提升。」
这也是「互联网 +」概念能够被追溯到的最早一次曝光。现在来看，已经从保险涉足到医院，大健康生态「白色巨塔」不断完善的众安，正在重新诠释「互联网 +」想象力的边界。
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