以出行领域为起点辐射多行业,优品三悦用5年时间为金融机构打造场景金融

张智 2019-11-29 10:20

创立优品三悦后,陈芝芳带领团队花了五年时间帮世界上最大的银行-工商银行打通了旅游产业供应链,让产业供应链上下游的信息流、数据流都在银行的掌握之中。同时,优品三悦还利用银行自身的资本力量解决了旅游行业里中小型企业的垫资贷款问题。

解决一个产业供应链上各方角色的问题很难,陈芝芳坦言这五年过得并不轻松。她曾在一年内为银行修改过150多个版本的解决方案,经常半夜两三点解决突发问题,5年里80%以上的时间都在银行度过,“他们银行的工作人员还会把我当成他们的同事。”而最开始与银行接触则源于她上一份工作的经历。

在成立优品三悦之前,陈芝芳在一家从事功能眼镜制造的台湾家族企业担任职业经理人的职位,负责内地市场的业务。当时企业正面临转型问题,需要对自身的品牌进行推广,而当时选择的最主要的渠道便是银行。陈芝芳提到,2014年前后,国内的金融系电商开始陆续上线,如工商银行的融e购等。银行开始涉足电商领域让陈芝芳看到了合作的契机,基于自身业务,她开始接触国内的金融系电商,最终选择了与号称“宇宙行”的工商银行的融e购平台进行合作。

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本文文章插图来源于优品三悦

在为金融系电商提供服务的过程中,陈芝芳意识到中小微企业的普惠金融、普惠性的供应链金融和互联网普惠性金融是国家经济发展中金融领域的痛点。一方面,中小微企业贷款难,从银行直接获得普惠性金融贷款更难;另一方面,核心企业都在放贷,建立资金池,涉嫌高利转贷,不仅没有帮助供应链上下游健康发展,反而造成了极大的金融风险;与此同时,银行在普惠金融领域缺乏科技和场景支持,没有交易数据的支持,使得普惠金融难以实现规模化和智能化。

为了解决上述矛盾,陈芝芳带领的优品三悦为工商银行线上交易场景做出了多种实施方案:首先,优品三悦建立了交易场景的数据后台,一方面打通交易场景中的所有环节,让交易通过数据后台来完成,实时掌握交易场景中各环节的交易数据;另一方面,打通银行的各类金融产品,为交易场景中提供交易数据的各方提供金融服务。其次,优品三悦主动搭建了适合银行业务的交易撮合平台,解决交易各方的痛点,通过金融服务将交易对象引入到平台上进行交易。

在选择场景落地时,陈芝芳将目光首先聚焦在了出行领域包括旅游产业供应链与企业因公出行。据了解,我国的因公出行有3.5万亿的市场规模,截止到2018年,线上平台完成不足2000亿,占总规模的不足10%,而目前最大的商旅服务企业(TMC)年交易额不到200亿人民币。

在陈芝芳看来,因公出行领域的痛点有三:第一、商旅服务大部分需要TMC企业为服务对象垫资,作为轻资产的服务企业,融资难、垫资成本高成为了制约行业发展的最大痛点;第二、政府机构、大型国企和央企很难将企业架构和白名单完全交给普通的TMC企业,使得TMC企业获客难获客成本高;第三、TMC企业面对服务对象的应收账款出现延期没有更多的手段进行处理。这些痛点恰恰又是银行的优势,因此优品三悦与银行共同打造了工银e差旅撮合交易平台,在因公出行场景中,差旅服务商通过工银e差旅平台为差旅服务对象提供服务,工行以其服务对象稳定的应付账款为基础为场景交易的卖方(即TMC差旅服务商)提供普惠性融资服务,从而解决差旅服务企业融资难、融资成本高的问题。

同时,优品三悦也解决了旅游产业链中的诸多问题。由于旅游供应链长,资金流转环节众多,批发商、承包商、旅行社等作为供应链中游企业,既要向上游的景区、酒店、航司垫付保障金、预付款,又要面对下游零售商结算周期较长的资金压力。因此,以往这些旅游企业找银行贷款时只能基于抵押贷或信用贷的方式,由于其资产较轻,没有太多可用于抵押的资产,信用贷方面则依赖于第三方担保公司的信用背书,而担保公司在做担保时则会给这些旅游企业加几个点的利息,最后导致这些旅游企业资金成本过高难以扩大业务体量。对于银行而言,核心企业与上下游企业并未形成完整的交易数据链条,银行无法有效判断交易背景的真实性。银行放贷后却无法知晓资金流向,不能掌握实际的交易数据,这对银行的风险控制提出了挑战。

针对这些问题,优品三悦与银行搭建基于区块链技术的数据链金融平台,通过智能合约功能,将核心企业、平台方、金融机构三方统一加入联盟链,共同建立供应链金融生态系统。下游承包商将其与核心企业之间的交易数据如信息流、资金流和物流等信息传输给平台,平台基于场景交易的应收账款或特定标的质押,为数据平台上买方或卖方提供在线融资服务。目前业务主要针对旅游景区门票包销,机票包舱,酒店包房等特定旅游场景。

优品三悦通过云计算、大数据以及区块链等技术,推动供应链金融向自动化和智能化发展,为实体经济创造更大的价值。陈芝芳透露,优品三悦的系统接下来会覆盖更多领域,明年将主攻旅游、教育、三农和进出口贸易四大领域。在她看来,在这些领域中银行也存在许多痛点,比如教育领域,今年诸如韦博英语等许多教育公司纷纷“跑路”,在她看来,这是因为教育公司在银行拿到贷款后用于门店的疯狂扩张,最终导致资金链断裂。而银行则苦于无法知道资金流向,而优品三悦的数据链场景则可以解决这一问题,帮助银行提高风控能力。

谈及扩张到其它不同场景,陈芝芳认为场景是不可能开发完的,而一定程度的可复制性也是可靠的。在她看来,系统的底层架构是相同的,只是针对不同的场景而已。据她透露,扩展到其它领域上线系统平均需要8-12个月的时间,而优品三悦第一套系统则整整用了5年进行打磨。在她看来,打造这样一套系统是个“很重”的工作,需要精耕细作,而在系统上花费的精力如今也成为优品三悦的竞争优势。

在盈利模式上,优品三悦主要面向B端收取费用,一部分是来源于银行的分润,对银行收取技术服务费。另一部分则是对旅游企业如酒店、OTA平台等收取技术服务费和运营服务费,其中运营服务费按照平台交易量进行收费。据预测,明年公司将会实现3000万元以上的净利润。在不同场景下的平台交易额和银行放贷额是考量优品三悦收益的重要指标。2020年优品三悦计划协助银行发放超过300亿的普惠金融贷款。

5年的经营需要团队的支持。目前优品三悦团队共有100多人,旗下有研发中心、产品中心、运营中心和质量管理中心等多部门,目前产品由陈芝芳负责,其出身于清华大学MBA专业,拥有经济管理专业双硕士学位。公司董事长和天使投资人赖崎是金融领域研究金融创新和金融犯罪的专家,剑桥反经济犯罪国际论坛和剑桥有组织犯罪文档中心的联名主席和终生会员,对国家金融政策、金融创新和金融犯罪的边界问题研究多年。研发中心由公司CTO兼首席科学家钟峰负责,钟峰是新加坡南洋理工大学博士,首批引进回国的区块链专家,长期从事金融平台和交易策略的工作,其产品曾服务多家跨国银行和知名对冲基金。

陈芝芳认为,优品三悦的第一个五年,是她带领优品三悦从思想、理论到建立工具,开发应用,形成产品的五年,第二个五年是资本助力优品三悦,在银行业务和市场需求的双轮驱动下,快速发展的五年,第三个五年才会是优品三悦真正成熟的五年。接下来,优品三悦将开启借助资本助力的五年,正式启动A轮融资,计划融资1.2亿元用于以上线产品的市场化布局及新场景的定义和开发。

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