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编者按：本文来自牛刀财经（ID:niudaocaijing），作者黄芳华，创业邦经授权转载。
传统保险业的第二增长点在哪里？水滴正在给出答案。
技术和线上化是一场对保险业整个价值链的再造。
当AI、大数据等开始成为国民经济的新基建时，互联网在渠道、风控、服务等方面为传统保险提供着新的支撑。
当传统保险企业也在探索线上生态时，当保险行业跨入到保障普惠时代，保险科技企业水滴将成为绕不过去的行业寡头。
逆市融资，寡头初现
8月20日，在水滴保险商城2020全球合作伙伴大会上，水滴公司创始人兼CEO沈鹏宣布了2.3亿美元的D轮系列融资。本轮融资由瑞士再保险集团和腾讯公司联合领投，IDG资本、点亮全球基金等老股东跟投。
值得注意的是，瑞士再保险作为全球最大的人寿与健康险再保险公司，在中国曾投资新华保险、平安好医生、太平洋保险等公司，此次对水滴公司的投资是瑞士再保险集团在中国投资的第一家保险科技公司。腾讯作为水滴的老股东，参与了水滴从天使到D轮的每一次融资，此次是第五次加持水滴。
水滴公司分别于去年3月份获5亿元B轮融资，6月获得10亿元C轮融资。D轮2.3亿美元的金额是截至目前是2020年全球保险科技领域融资的最高记录。此前，有消息称水滴公司最新的估值为40-60亿美元。
水滴公司是前美团创始团队成员沈鹏在2016年创立，作为保险科技企业，水滴的投资方背景堪称豪华，目前已获得腾讯、博裕资本、中金资本、高榕资本、蓝驰创投、创新工场、美团点评、真格基金、IDG资本等互联网公司及投资机构，以及知名投资人尤里·米尔纳的多轮投资。
（水滴融资历程，截图来自天眼查）
在2020年风险投资市场融资笔数和金额大幅降低的情况下，水滴逆市完成融资，并获得全球保险行业巨头瑞士再保险集团的投资，更是证明了保险业对水滴模式和前景的看好。
此次融资完成后，水滴将在AI、大数据等方面进行加一步布局。水滴保险商城总经理杨光表示，在未来1-2年的时间希望投20亿元来打造保险科技新基建。
沈鹏表示，新一轮融资将进一步投资于AI、大数据等科技在业务中的应用，利用互联网和科技为用户提供更多更高效的保险保障服务，也将围绕用户需求加速探索可以和健康险相结合的医疗（在线问诊、重疾绿通、海外就医、意外救援、重疾护理）、健康（体检、基因检测、癌症筛查）服务，打造中国版的联合健康集团。
水滴公司以水滴互助起家，不断扩大业务范围，目前已经业务包括水滴筹、水滴互助、水滴保险和水滴公益，且均处于行业领先地位。
水滴保险商城自2017年5月推出，截至目前，平台累计保障用户数超1.2亿，保障家庭数超6000万，覆盖2988个市县，76%的用户来自三线及三线以下城市。
同时，水滴保险商城已与国内超过60家知名保险公司达成合作，推出超过80余款高性价比的保险产品。
杨光透露，今年上半年水滴保险商城依然保持了快速发展，完成近60亿元的年化签单保费，接近2019全年年化签单保费金额。水滴保险商城今年的年化签单保费有望突破140亿元，较2019年实现一倍以上增长，实收保费有望达到60亿元，与2019年相比实现300%的增长。
保险科技的落脚点，一定是用户体验
保险科技的落脚点一定是为用户提供更好的体验。
作为互联网保险科技平台，水滴保险商城不仅仅是一个保险销售渠道，更重要的是技术的创新，如何为用户提供更好的体验。
举个例子，传统保险领域大多数的健康险产品，都将带病投保视为禁忌，这其实源自于传统保险没有足够的用户数据，更加精细的数据来支撑风险控制。
互联网的优势就在于，可以通过大数据分析，有效地补足这部分的缺失，再通过和保险公司反向定制，满足新增人群的保障需求。
水滴有着海量的用户画像，通过AI和大数据可以更加精准地感知到用户的保障需求，通过严选和定制产品，颗粒度更细地满足用户。
以糖尿病人群为例，中国有超过1亿人的糖尿病患者，却根本无法通过绝大多数保险产品的健康告知。水滴通过和保险公司定制糖尿病人可买的百万医疗险，可以为这部分曾经被隔离在保险行业门外的人群提供健康险。
保障普惠时代，更多的人应该被商业保障体系被接纳。面对新增量人群，水滴公司也针对新场景推出各类创新产品。2019年3月，水滴保险商城即联合保险公司推出国内投保年龄直达80周岁、最高可续保至100岁的老年百万医疗险，该产品在2019年销量接近10万单。
尤其是在低线城市，水滴可以发挥更大的社会效应。
一组数据是，中国有6亿的人群月均收入在1000元。这部分人群的特点是：风险抵抗能力较低，保障需求高。但是额外的保障支出对于他们来说是一笔不小的负担。
水滴和传统的保险公司不同的是，水滴筹、水滴互助、水滴保险商城、水滴公益的四位一体模式，可以形成“事前保障，事后救助”的保障组合。
最新数据显示，水滴筹已为经济困难的大病患者免费筹得超过320亿元医疗救助款，爱心用户数量突破3.2亿人，超过10亿人次的赠与。水滴互助累计救助了12000多个家庭，划拨超过16亿元互助金。
这对于一家成立了仅4年的公司来说，对于社会的贡献，对于保障体系的推进已经是难能可贵。
水滴的生态体系，也在推动着国民对于保险乃至健康更深刻的认知，加速行业渗透率。
2020年上半年，水滴保险商城年化签单保费近60亿元，接近2019全年金额。根据调研数据显示，90%的用户通过水滴保险商城完成个人首次在线投保，复购意愿高达73%，成为多数用户在购买保险上的第一选择。
保险+健康，万亿市场红利待释放
三年前，沈鹏对水滴保险商城的目标是成为一个百亿保费的平台，沈鹏做到了。未来5年，沈鹏的目标是千亿。
在水滴保险商城2020全球合作伙伴大会上，沈鹏表示水滴更远的中期愿景是：十年内水滴要打造中国版的联合健康集团。
保险是一个足够大的市场。
银保监会数据显示，2019年我国原保费收入4.3万亿，同比增长12.2%。随着民众对于健康意识的提高，健康的保障支出比例呈现出良好的增长态势，2019年健康险原保险保费收入7066亿，同比增长29.7%，保持着高速的增长。
但与此同时，应该看到的是，我国的保险渗透率还很低。
2018年我国保险密度为406美元，位列全球第44位，距离全球平均水平682美元有较大差距；保险深度为4.22%，位列全球第38位，与全球平均水平6.09%相差1.87%。
瑞士再保险北亚洲区人寿及健康再保险业务部负责人程思韵表示，2018年亚洲健康保障缺口高达1.8万亿美元，中国占其中的45%，达8050亿美元。
这个缺口的金额转为户均数字，就是中国平均家庭收入百分之十，也就是中国平均每个家庭要多花10%的收入在健康险上，才可以弥补中国的健康险缺口。瑞士再保险预计数据显示，到2030年的中期，中国将超越美国成为全球第一大的保险市场。
互联网渠道正在成为保险业务新的增长点。尤其是今年上半年，疫情的因素导致传统保险销售受阻，互联网渠道的潜力爆发，更加受到包括传统保险公司在内的整个行业的重视。
从2017年开始，国内的传统保险公司开始发力线上渠道，中国互联网人身保险在渗透率增长速度在过去几年的年均平均达17%，互联网人身保险保费增长速度接近年均40%。
健康险和医疗、健康本身就是一体，而保险+健康更具有想象力。
有数据显示，到2035年中国健康产业将达到百万亿的市场规模。对水滴来说，这是一个巨量规模的市场，定有机会产生千亿美元量级的企业。
在健康方面的创新，水滴也在进行探索。沈鹏透露，水滴内部已经在数月前启动了一项探索“险+药”模式的新项目，名为“好药付”，旨在利用商业保险整合支付方和药企，让用户以更少的花费获得更好的诊疗服务和治病所需的药品，尤其是医保范围之外的高价药。
知情人士透露，水滴在医疗行业和药企方面布局已有相当长一段时间，与罗氏、默沙东、阿斯利康、正大天晴、泰德制药等国内知名药企探讨联动模式。
沈鹏表示，水滴成为什么不重要，重要的是，用户需要什么，我们能更好地服务好用户才是最关键的。
药企、药房、医院的连接，能够为用户提供更加便利的服务，与此同时，作为连接的水滴，水滴的健康生态也将得到极大丰富，行业优势更加明显。
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