编者按：本文为创业邦原创报道，作者陈晓，编辑房煜。
蒙牛在全国的经销商近2万家，零售门店超过130万家；旺旺在全国有8000家经销商，零售门店超过100万家……品牌的发展离不开供应链上的小微企业，离不开一张发达的分销网络，供应链强则销量强，这几乎是一条铁律。
在数字时代下，供应链金融这个在国内发展超过20年的行业，正在经历一场「老树开新花」的变革。
10月14日，为了创新供应链金融服务模式，蚂蚁集团发起成立的网商银行正式对外发布基于数字技术的供应链金融方案——“大雁系统”，海尔、华为、蒙牛、旺旺等超过500家品牌成为首批接入的品牌。
据了解，大雁系统是网商银行基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系，开发的一套数字化产品矩阵，以解决小微企业在供货回款、采购订货、铺货收款、加盟、发薪等生产经营全链路的信贷需求及综合资金管理需求。
“要抵押”、“要跑腿”成历史 供应链金融从1+N模式进入1+N²模式
“为了进货，我常常需要贷款，以前每年我都要千里迢迢，坐飞机跑到内蒙古总部签署合同，一个来回就得五六千费用。要不就是在县里的银行抵押房产，但县城的房子不值钱，也抵押不出多少钱。”江苏省如皋市的代理蒙牛产品的李网表示。
对于许多品牌来说，供应链却长期贷款难，供血不足。经销商的资金实力，直接反映在进货能力和销量上。为解决小为企业融资难、资金周转慢、囤货压力大等问题，如今数字供应链金融正在从“1+N”的供应链金融模式升级为“1+N²”模式。
20年前，业界提出“1+N”的供应链金融模式，依托核心企业这个“1”，服务围绕核心企业上下游的“N”个小微企业；而数字供应链金融希望更普惠，把每个N也当作一个中心，一个新的“1”，去探寻和服务他们背后更多的N，服务N²量级的用户。
1+N模式下，风控逻辑并不太看重小微企业的主体信用，而是看重它和核心企业之间的交易关系、债项信用，因而需要核心企业为小微企业做担保。1+N²模式下，风控模式对小微企业的主体信用更为看重，不仅仅关注它进了多少货，有多少应收应付款，也综合判断其历史交易记录、履约记录、生意淡旺季、企业主个人信用习惯等，预测未来其可能要进100万的货，甚至旺季要进200万的货，预测其还款能力和意愿，给予他相应的贷款额度。
“数字时代，海量信息可以多维度交叉验证，可以在金融科技的助力之下被识别和分析，主体信用与债项信用的再平衡，使行业摆脱了‘钱变货、货变钱’的窠臼，让核心企业得以告别担保与否的纠结，让金融服务因为相知，所以信任，因为信任，所以简单。”网商银行董事长金晓龙解释说。
以天能电池为例，用上数字供应链金融后，现在10个天能电池经销商中，有9个都有贷款额度，贷款可得率超过90%。品牌商同样感觉到便利，使用数字化结算后，1个财务人员能同时管理的门店可能从10家到1000家，效率有效提升。
今年，为全力做好小微企业金融支持和服务工作，全国工商联会同中国农业发展银行、中国工商银行、平安银行、北京银行、重庆农村商业银行和网商银行联合发起助微计划。全国工商联经济部发展处处长陆军表示，“数字供应链金融助微行动”是助微计划的重要组成部分，希望有更多金融机构和品牌企业参与到助微计划中。
因为对服务小微具备重要作用，今年，“创新供应链金融服务模式”还首次被写入政府工作报告。网商银行表示，今年，接入“大雁系统”的超500家品牌都将一起开展助微行动，同时，网商银行还将通过减免息费等方式，为200家绿色认证核心企业和100家农业龙头企业供应链上的小微经营者提供专项资金支持，助力小微企业。
对于小微企业和品牌经销商来说，数字化供应链的升级是一场顺应潮流的变革。无论是可得率提升，还是便捷度提升，背后都是源于理念和科技能力的升级。
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