4月22日，由创业邦主办的第7期公开课《互联网金融之P2P这几年》在上海临港软件园举办。本次公开课邀请了业内创业者、观察者参与交流。黄金钱包联合创始人兼CEO张晶为我们做了关于《黄金的互联网+》的主题分享。
干货提炼
- ·中国是全球黄金需求的主要推动力，供不应求
- ·黄金钱包做的事情，是希望能够打通黄金的流通性，而且通过线上线下的方式，移动互联网的方式让大家随时随地地买到黄金，同时能够把大家手中的黄金实物流动性变好，甚至在未来衍生用黄金做类似支付的情景
- ·把黄金储存在黄金钱包，你会得到一定的利息
- ·用三种方法进行风控
- ·我们积极希望在上海成为第二个通过O2O实现黄金流动线的公司，让年轻人能够跟黄金的距离近一点
文字实录：
现在的移动互联网时代，是O2O的状态，我们希望把大家连接在一起，可以用最简单的方法：我建一个群，发一个红包。微信发起群聊，面对面建群——做创业有的时候不光有一腔热情，而且要接地气。
讲到黄金你们想到什么?有没有朋友给我一个词?土豪，两年前我进入黄金行业，我朋友说我是土豪，但我知道，可能他们心里想的不是“豪”，而是“土”。现在的年轻人与黄金之间是有距离感的。
以前黄金、白银是货币，为什么黄金被美元取代了?首先的理由，黄金贵金属不便于分割，不便于携带，是随着生产力的发展，广大人民群众都需要资产，黄金不好分了，不适应生产力发展的需求，第二个，不好印钱，央行，用发行更多货币的方式刺激经济，也可以适当的允许通货膨胀。2013年4月的那次黄金暴跌，美国人抛的全是期货。中国大妈非常疯狂，一听媒体抢黄金，大家都买黄金。美国人用小指一点，又把金价打压了下去;美国人印钱，实际上不会在短时间造成美元的通货膨胀，因为美元是在全世界范围内流通的货币，在这个情况下他一方面要印钱，一方面不能让世界人民认为美元地位动摇了。那个时候出现很奇怪的现象，美国人一边印钱，黄金一边跌，现在黄金失陷了，他说我要退出QE了，美国经济也确实回暖了。可怜的是我们中国大妈，我们做的事情就是解决这个问题。
《货币战争》这本书的作者的观点，保守的投资者应该投资10%的黄金，比较积极的投资者可以放在20%的投资。1971年价值100美元的黄金现在能做什么?这些黄金的价值到现在是3000美元左右，现在的100美元只相当于1971年的17%，这中间就是随着经济发展政府印了多少钞票。10年前的1000块钱人民币，现在值多少钱，大家心里都有数，10年前1000克的黄金，以现在的价格还是240一克，2000块钱左右，黄金一直是作为非常重要的安全性的避嫌的资产存在，所以各位要不要买黄金，我不劝导大家。
我希望大家明白买到的黄金是什么，所有人买黄金说这个东西是值的，尤其是投资金条。我说投资金条不是一个好的投资品种，世界上没有任何一款投资产品告诉你这个东西是5%的手续费，你还会去买的，你在证券交易几毛钱的手续费，你都会觉得好高。
另外我们看到各大品牌每个地方都有金价的报价，北京周大福307元/克，周生生306元，周大福、周生生卖的是千足金，足金，所以你买的不是黄金本身，你买到的是饰品，他有非常高的溢价，你们买到的黄金饰品是有溢价的，而且这个溢价在一定程度上是合理的。去年周大福的财报，黄金的毛利率是20%，但是这个事是正常的。老凤祥去年的财报利润率8%，但是你拿这个东西去作为你保值的工具，看上去好像不太对。
我问过很多年轻的朋友，有的学金融的，你有没有买过黄金，他说黄金不好，流动性差，卖都不知道上哪儿去卖，但是黄金有保值的特点，无论你的黄金来源于哪里，只要你去黄金换钱，他们都认的。看中国的大妈们，可能很多在座年轻朋友的父母，北京菜百1月1日抢黄金。
黄金市场另外一端，卖黄金这帮人日子也不好过，原来黄金80块钱一克，我卖120一克，利润率50%;现在我240进的，卖280，同样挣40元，但利润率非常低;原来开一家金店一两百万，现在开一家金店500万，但是黄金是吸引人气的，周转速度快，没有黄金产品就无法吸引客户购买高附加值产品。金店出现了融资难，比如说一个珠宝商是跟着万达地产商业地产走的，万达开了新的shopping mall，我非常想在这个地方开店，但是真没钱，怎么办?珠宝企业很多都从小作坊做起来，包括从2002年开始做，那个时候开店一年不到收回成本，因为那个时候黄金在上涨，但是现在不是这样的情况，这个是这个行业的痛点。我们就是干这个事，这不只是老百姓在抢黄金，是2013年4-5月，整个中国的抢金热潮，抢黄金全是老板，一个人写一个名牌，手里拿着一堆金链条，一个一个发。
中国是全球黄金需求的主要推动力，供不应求，包括中国也是有所谓藏金于民的情况，还有中国银行、央行在买黄金，也希望大家一起做黄金的储备。所以大家看到从21世纪初，黄金市场开放，现在很多金店。整个黄金的交易市场，从90年代到2012年非常快的增速。
我们黄金钱包做的事情，是希望能够打通黄金的流通性，而且通过线上线下结合的方式，移动互联网的方式让大家随时随地地买到黄金，同时能够把大家手中的黄金实物流动性变好，甚至在未来衍生类似用黄金做支付的情景。
那我们是怎么做的呢?我们可以通过黄金钱包去买黄金，买黄金不是严肃的事儿，是轻松的事儿，我给大家发的红包是毫克计的，你可以在我这儿买黄金，有实物通过我们线下合作的黄金门店，以前你在那儿以旧换新，现在可以以旧不换新，你可以存到红包。或者有一天你需要饰品送礼了，你拿一个兑换成实物，把黄金储存在黄金钱包，你会有一定的利息。
我们为什么会产生利息，出借给需要用黄金的生产企业，从零售端到生产端都需要黄金，黄金就是他们的原材料。那可以看一下我们的方案和行业普遍水平的一些差异，具体我不太多讲，以招商银行的金生利为例，100克的金条，买的时候溢价6块钱，一年之后给你102克的做法。我们的做法，如果你在我这儿处于流动金状态，你随时可以卖出，随时可以提取的出来，我们年化收益2.7%-6.8%，后端黄金拆借年化利率为10%-15%，你们觉得这个东西有价值，或者你觉得手里黄金流动性不够，可以成为我们的用户，或者说将来把所有的资产都配置成所有的货币，不管是P2P还是基金太单调了，希望配置其他的资产，黄金是你的一个选择。
怎么做风控?这个讲的是一个概念，像FICO的模型。黄金企业跟所有公司是有区别的，他开店的风险低，比如说我500万开一个店，你觉得我这个店没干好我能赔多少，大概能赔50万左右，主要是房租、柜台，货品可以转到其他柜台卖，我不会受损，所以这个就是黄金企业的特点，而且这个行业的集中度特别高，整个从业人员也在小几万人，他们之前的连接非常紧密，任何一个地区做金店的老板，包括河北地区，上海长三角地区都会有一个统一的脉络把他们连接在一起，首先是商场或者是店铺资源是聚合他们很重要的平台。第二个进货，我从哪里去进货，这个是很重要的资源，第三个加盟品牌，我们通过和这三个渠道的合作，可以非常容易地去了解他在过去十年当中的信用情况，之前进货要不要拖欠账款，我们要了解他们的底;而且我们通过集中仓押的方式，用监控的方式，保障消费者的黄金不受损失。
后续有很多的可能性，因为买珠宝是低频事件，我们要做的事情就是把低频事件变成高频市场。相对于P2P来讲我们在APP的应用更贴近于大众，一旦你投进来，黄金钱包APP你离不开，每天都会看一看。
讲得再多也不如亲身体验，我不保证大家买黄金能赚钱，但是是一个非常好的方式。比如说10月份你有一个朋友要结婚，你觉得现在价格合适，你可以把黄金价格锁定，到那个时候你只需要付一点加工费就可以拿出来。我们现在在北京拓展线下门店的合作，这件事情非常大，据说中国的存量黄金也是万亿级的市场。P2P公司会有几千家，但是能做这件事的人可能到最后也不超过10家，我们积极希望在上海成为第二个O2O实现黄金流动线的公司，在座年轻人能够跟黄金的距离近一点，这是我今天的分享，谢谢!
提问：不知道有没有测算过我们三年后整个的流水有多大，整个利润是什么情况?
在买卖黄金这一端，交易量和金价的趋势有关系。
存黄金这件事，据有些估算来看中国的民间存量上万亿，黄金钱包能做多大是前面系数的问题，现在阿里巴巴也在做这件事情(存金宝)，我不知道他们有多大的决心。任何的一个创业性的公司都要面临一个问题，如果阿里做怎么办，O2O不管你是不是巨头，你都得一个坑一个坑地挖，我们有决心做到这件事情。
说到利润这件事，我相信会有很多人比我们目前的团队都能想到很多赚钱的方法，比如说你有100克的黄金在我这儿，你不拿走，但是你去金店挑一个你喜欢的东西，有一个80克以下随便拿走，你用完还回来，你就完成了黄金的租赁，个人黄金消费的租赁。我黄金在这边，我反向做个人抵押贷款，会有很多的可能性，我们现在是通过高效率的方式，让黄金从压箱底的状态盘活起来，建立信任，让消费者相信我们。这件事情在目前监管有一些空白，我们需要跟监管部门持续沟通，争取尽快把框架搭好，让老百姓非常安全地使用黄金钱包，然后再做以后的动作，谢谢!
