卡卡贷:1分钟授信,10年专注消费金融风控

创业邦|http://www.cyzone.cn 2015-05-27 15:34

卡卡贷是一款线上信用卡余额代偿产品。简单来说,就是信用卡持有人将信用卡的负债转移到卡卡贷上。详细介绍这款产品前,先明确一下信用卡余额代偿这个概念,是指在获较低利率情况下以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款,国内仅华夏银行等少数银行推出该项业务。

信用卡余额代偿市场空间巨大,是一片为数不多的蓝海。目前国内商业银行信用卡业务尚未能根据个体用户具体风险情况开展差异定价,这是我们开展卡卡贷业务的初衷。维信理财CEO廖世宏给出创业邦一份数据:根据中国人民银行发布的《2014年支付体系运行总体情况》显示,信用卡信贷规模适度增长,授信使用率持续上升。截至2014 年末,信用卡授信总额为5.60 万亿元,同比增长22.50%;信用卡卡均授信额度1.23 万元,授信使用率41.69%,较上年末增加1.40 个百分点

卡卡贷做这项业务的优势在于,能借助其母公司维信理财10年累积的风险定价模型。维信是国内最早一批做小额无抵押贷款的公司,专注于消费金融。未来,卡卡贷或将成为维信理财重要的业绩增长点。

据廖世宏介绍,只要有征信记录或者社保记录的信用卡持有人,都能通过卡卡贷的微信平台申请该项服务。他一直强调智能金融的概念,从卡卡贷的授信和借贷过程中有所体现。他们有一套智能的审贷系统,用户能在1分钟内完成授信,最快15分钟放款,保证7*24小时服务,每个环节没有任何人工干预,完全实现智能化。

通过严格地信用评级,卡卡贷能够实现费率差异化定价。信用好的用户能获得更优的利率,能低于目前信用卡每日万分之五的水平。刚上线的卡卡贷在没有任何推广的情况下,上线前三天申请人数达数千人。产品测试的一个月时间内,申请人数达数万。

如何做风控?这是互联网金融产品不可回避的问题,又是最最关键的问题。卡卡贷靠的是维信理财的信贷工厂模式,这个模式的成型积累了10年时间。共包含8个引擎,分别为拦截引擎、反欺诈引擎、评分引擎、决策引擎、支付引擎、分析引擎、数据采集引擎、机器学习引擎。

其中,非常重要的一个引擎是评分引擎。在维信理财10年数据累积的基础之上研发出来的。他们构建一个智能评分卡,有用户的身份信息、信用历史、行为分析、收入等信息作为评分的衡量标准。

决策引擎是最重要的一个引擎,这是维信理财自主研发的。基本上实现了可配置、可跟踪、自动记忆,它构建了超过600条规则,200条组合规则,实现超过100个决策路径。这个引擎让维信理财真正做到个性化、定制化的风险定价和智能决策。

横向对比一下,风控环节的信贷工厂以及评分卡的概念,不少互联网金融公司多多少少也曾提及过。维信理财的差异性究竟在哪里?对此,廖世宏的回答是,市面上大多数是专家型评分,为是指引用类似FICO模型或者其他模型,或者拍脑袋形成一套评分卡,那些评分卡并未经过中国的数据验证。而维信的评分卡建立在10年中国用户的数据模型基础之上。市面上任何一家新成立不久的公司难以建立一套自己的评分卡。另外,上海的征信系统在去年6月份已经率先接入到央行征信系统,接下来,维信理财可以直接接入央行的微信系统。

维信理财并不是追求实现全行业最低的绝对风险。他们把客户分为ABCDE级别,每个评级的风险属性会有差异。如果他们将风险最到很低很简单,只做评分卡700分以上的最优质的客户,但这样也会错失很多客户群。因为,他们会将违约率控制在可控制范围之内,计算出一个平衡点。

未来互联网金融产品的风险控制会越来越复杂,他们会不断更新数据模型,并引入更多合作伙伴,加强数据分析和风险控制的能力。比如,他们已经跟中国电信达成签约,将利用电信数亿级的用户,在征信、数据、场景、风控等方面开展深度合作。

从两年前,维信理财开始不断地尝试智能金融产品,2013年专门成立了创新研发中心,开发了基于手机端的维信现贷App,实现了线上申请、线下审核放款。2014年年底,维信集中力量进行卡卡贷研发,推动产品全线向智能金融产品转型。经过近10年的发展,维新理财已经积累了数十万用户,他们将重点打造智能金融的概念,推动用户从线下转移到线上,让公司转型成为互联网时代的消费金融服务商。

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