数字货币+无现金,这个世界会更好吗?

螳螂财经 2020-04-25 22:35

编者按:本文系创业邦专栏作者 螳螂财经(ID:TanglangFin)原创作品,作者姜玥,创业邦经授权转载。

现金一直在减少。

国内移动支付领域,阿里系和腾讯系二分天下,短期较难被打破。而西方社会,由于新冠病毒的传播,也进一步加速了“无现金社会”(Cashless society)的进程。

尽管没有明确消息证明现金会传播冠状病毒,但世卫组织发言人仍建议在接触钞票后要洗手,尤其是在接触或食用食物时。

由于担心病毒通过纸币和硬币传播,越来越多的企业开始转向“非现金”支付。有传言称,为了消除病毒,一些加拿大人将纸币放入洗衣机清洗以去除病毒(当地纸币由塑料制成),将“洗钱活动”发展到一个新的境界。

4月,中国央行开始在深圳、雄安、成都、苏州四个城市试点本土研发数字货币。同时有预言称,各国政府亦将借此次冠状病毒大流行,启动向数字货币的过渡进程。

无现金社会的趋势已然不可阻挡,然而,它带来的都是好处吗?

一、世界各国的无现金趋势

从2013年余额宝入场,到2014年微信红包横空出世,移动支付这一原本陌生事物在中华大地慢慢擦出火花。2015年后,移动支付交易额开始井喷,势不可挡,2018年交易金额达277.39万亿元。短短五年间,中国人便开始逐渐放弃钱包,大步迈入“轻现金社会”。无论是超市、出行、菜市场还是政府部门,“手机扫一扫”,成为社会生活中不可缺失的一环。

那么,其他国家发展得怎么样呢?

在西方国家中,瑞典堪称无现金社会的典范。在瑞典,85%的交易是通过非现金渠道完成的,瑞典的商店中,不乏挂着“不收现金”(No cash)的牌子,甚至一些银行也不再受理现金。同样,瑞典也拥有移动支付系统Swish,约2/3的瑞典人都在使用它。通过手机绑定银行账号后,就可以自由在各大商场买买买了。

2018年初,瑞典只有1%的GDP以现金形式流通,而欧元区为11%,美国为8%,英国为4%。今年2月,瑞典央行宣布了一项为期一年的新型数字货币——瑞典克朗(e-krona)的试点计划。瑞典央行希望,借用这套独立于Visa、万事达等全球支付体系的货币,拥有更强的抵御金融风险的能力。

用现金购物的美国人也变得越来越少。5年前,在20美元以下的商品中,人们使用现金支付的比例为46%,而在今年,同价格商品的现金支付比例降为37%,减少了9个百分点。近日,众议院民主党人提出了一项2.5万亿美元的冠状病毒刺激法案,如果通过的话,将建立数字美元。

“螳螂财经”相信,降低现金使用,有助于减少经济犯罪,打击以现金交易为主的非法交易(如毒品交易)。找不到有形的钱,不少小偷也被迫“失业”了。对于政府来说,无现金社会则能大幅减少洗钱和逃税。为打击黑市经济,澳大利亚在2016年便提出在流通中移除100澳元的纸币。此前,黑市经济导致了数十亿澳元的欠税漏税。今年2月,澳大利亚政府正准备立法通过一万澳元以上的现金交易禁令。类似的是,为遏制经济犯罪,印度政府于2016年11月禁止发行500卢比和1000卢比纸币,约99%的钞票被存了起来。当每笔付款都能被记录时,洗钱和逃税将会变得困难得多。

没有了现金,还能节省铸造和存储纸币的时间及成本,使国际旅行时兑换货币更加容易:直接用移动设备处理一切,而不是计算汇率。在中国启动数字货币研发的同时,包括韩国、加拿大、俄罗斯、沙特阿拉伯、阿联酋、新加坡、瑞士以及欧盟在内的其他国家的中央银行,也一直在探索数字货币的优势。无现金社会的到来,似乎只是时间问题。

二、刷卡还是手机,这是一个问题

虽然都是无现金交易,中国显然更依赖移动支付,移动支付比率为86%,位于世界首位。而其他国家,虽然也走电子化道路,但更常用银行卡来替代现金支付。

习惯用手机支付的人们,无疑觉得手机比银行卡更方便;刷二维码也比使用pos机成本更低。如今,移动支付已不仅仅是支付,更成为一种生活方式,渗透进政务民生、医疗服务、交通出行等社会生活各领域。

在国内,银行卡的功能,似乎只是作为和移动支付工具的中介:完成了与微信、支付宝绑定后,几乎无需再使用。而国外的移动支付,以Apple Pay为例,只是将银行卡绑定在手机上,本身并没有额外功能,使用时无需扫描二维码,与使用银行卡“闪付”功能差不多。

看起来,移动支付比起银行卡更为高端。那它有缺点吗?

首先,显而易见的是,长期使用移动支付,能进一步增加人们对手机的依赖性。《2019中国网络视听发展研究报告》显示,2018年12月,中国手机网民平均每天上网时长达5.69小时,较2017年12月净增62.9分钟,超过一个小时。

根据美国网站VOX报道中引用数据,2019年,美国成年人每天使用移动互联网的时间约为3小时30分钟,比一年前增加了约20分钟。《卫报》援引手机监测软件RescueTime的数据称,手机平均使用时间为每天3小时15分钟, 其中,20%的手机重度用户每天花在手机上的时间为4小时30分钟。显然,中国人使用手机的时长远远超过平均数据。

其次,即便是移动支付,也是基于绑定银行卡进行的。而银行可能会收取费用,以弥补可能出现的负利率。当所有的货币都是电子货币时,如果政府向银行收取负利率,银行就可能以收费的形式,将负利率转嫁给客户,从而客户将花费更多钱。降低利率通常是为了刺激经济,但结果可能导致货币失去购买力。

此外,移动支付也依赖于技术的有效运作。如果遇到停机、宕机、系统故障和一些看起来无关紧要的小错误,都可能导致无法有效付款。即使仅仅遭遇手机电池没电,也会让你瞬间“身无分文”。

三、如何保障弱势人群利益?

如果说无现金社会已成趋势,那么更需要关注的,是当现金成为历史时,被边缘化的人将如何生活的问题。

“螳螂财经”清楚,并不是每个人都能使用非现金支付。根据CNNIC发布的第44次《中国互联网络发展状况统计报告》,截至2019年6月,我国互联网普及率达到61.2%,其中,网民使用手机上网比率达到99.1%。假定所有能上网的手机均为智能手机,由此推断,我国智能手机持有比例约为60.6%。而根据美国皮尤公司(Pew Research Center)2018年的数据,中国智能手机持有率为68%。无论如何,仍有30%-40%的人群目前无法使用智能手机上网。

折合中国14亿人口基数来算,则有约4-5亿国人并没有智能手机。这些人中,有老人,有儿童,有低收入人群,有偏远地区人群。除了儿童有可能随着年龄增长未来拥有智能手机,其他人很可能因为无法使用或不习惯新科技,从而被更先进的智能生活排除在外。在无现金社会中,这些原本就属于社会弱势群体的人们,生存将变得更加艰难。

即便在无现金支付十分完备的瑞典,穷人和老年人仍在与电子世界作斗争。瑞典最大的养老金领取组织PRO的主席Christina Tallberg反映,很多老年会员很难记住银行卡密码,担心被盗或被骗。现金也能给低收入人群更大的控制权,以免陷于借贷泥沼。在农村地区,数字支付的基础设施往往不存在或不完善。慈善机构报告也称,如果家暴中的施虐者控制了银行账户,那些遭受家暴的人至少可以把现金藏起来。

在美国,无现金化的趋势也受到了抵制。美国一些议员和活动人士称,无现金化将银行存款不足、或没有银行账户的人排除在外。一些城市和州已经通过或正在考虑通过法律,要求企业接受现金。2019年3月份开始,新泽西州禁止大多数企业实行无现金经营。旧金山在2019年5月也通过了类似的措施。“无现金的商业模式在设计上是带有歧视性的,”纽约市议员里奇•托雷斯(Ritchie Torres)表示。他是纽约抵制无现金法案的发起人,力图确保所有纽约人,无论他们是否使用银行卡,都可以在所有食品和零售场所购买商品和服务。

即便是发达国家,也存在低收入人群。美国联邦存款保险公司(FDIC)的数据显示,2017年美国有6.5%的家庭,即2100万人没有银行账户。按照目前数字化趋势继续下去,英国也将有817万社会弱势成员因依赖现金支付方式而受到影响,其中约520万户为老年家庭。

为了照顾喜欢用现金的购物者,去年9月,亚马逊的PayCode在美上市。这是一种新的现金付款方式,用户可以通过PayCode在网上购物,再去附近的西联汇款(Western Union)站点汇款。同时,亚马逊还扩展了始于2017年的亚马逊现金(Amazon Cash)服务,购物者在便利店和其他地方结账后,可将余额存入亚马逊账户,以便在网上购物,存入现金从5美元增至500美元。

“螳螂财经”在思考,在数字货币、移动支付或许是大势所趋的时代下,营造更加公平的社会,保障所有人群的利益,是否显得更为重要呢?

本文为专栏作者授权创业邦发表,版权归原作者所有。文章系作者个人观点,不代表创业邦立场,转载请联系原作者。如有任何疑问,请联系editor@cyzone.cn。

  • APP
  • 公众号
  • 微博
  • 知乎
中国创业者的信息平台和服务平台,帮助中国创业者实现创业梦想
创业邦公众号,带你随时了解与创业有关的人、事、钱
邦哥自留地,轻松充电,秒知圈内事
创业邦知乎机构号,带你以另一种方式了解世界