“我们发现中国人不太喜欢借债，以前有了点钱基本上就付60%—70%的房款，而做传统餐饮行业的人也普遍比较保守，如果传统餐饮连锁要扩张，手上的现金流不能马上支持你开业，就极有可能错过好的店面和位置”点融网创始人、联合CEO郭宇航表示。
在融资问题上，传统餐饮从业者很难从银行那里获得商业贷款，原因是，第一，传统餐饮企业大多欠缺稳定性（成立时间短、店铺转让频繁） 和资产过轻（店铺是租赁、无抵押物）；第二，由于银行人员相对固定，他们认为放贷给小微企业不如放贷给大型企业或者上市公司。
郭宇航提出，“为什么不让金融杠杆发生作用呢？”为了让P2P直接为传统餐饮业提供融资服务，点融网联合餐饮老板内参共同推出了“大食贷”，一款面向餐饮业的垂直互联网金融产品，该产品由点融网负责提供金融解决方案，而《餐饮老板内参》负责利用业内影响力进行传播。
“大食贷”怎么帮助餐饮业融资
餐饮老板内参创始人秦朝与点融网创始人、联合CEO郭宇航
传统上，餐饮企业普遍面临融资难、融资慢、融资贵和还款压力大等行业痛点，而“大食贷”提供的融资解决方案则是额度高（最高150万）、成本低、无抵押、易申请和放款快。
“大食贷”要求申请者满足以下条件：第一，经营满一年；第二，月营业额满10万，一线城市满15万；第三，申请人年龄在20岁到60岁之间。需要提供申请表、借款人身份证、商户营业相关证照、个人或企业征信、商户POS签购单及对应银行近6个月的对账单。
只要申请者通过平台审核，即可以得到最高150万的贷款，分摊到每日的利息是万分之四，并且不需要抵押物，每天等额还款，并且自动代扣。“大食贷”所提供的贷款可以用来扩张连锁店、店铺装修、大宗采购等。
郭宇航强调了P2P为小微企业服务的优势，他表示，“传统银行、大兴金融机构能满足大部分大中企业和上市公司的融资需求，但有60%到70%的小微企业，他们不愿为之服务，而给了我们P2P平台这样的机会。”相比传统融资，“大食贷”并不要申请人提供抵押物，而只依赖大数据的审批，例如POS流水，则可以在时间成本上、难易程度上给到申请人福利。不过，郭宇航也强调，“大食贷”核准的融资也是需要从小额到大额，依据申请人的还款纪录，逐次提升融资额度。
“大食贷”这项业务是P2P金融走向垂直化、细分化领域的一次尝试。在这种尝试下，每个人只要有钱就可以上网把钱借给其他人，与陌生人形成直接借贷的法律关系。
帮助闲置资金找到合理的投资渠道，从而进行网上撮合。作为平台方的点融网，它的角色又是什么？它的风控又该怎么做？
郭宇航表示，“我们只做三件事，贷前审核、贷中管理、贷后催收。”简单来说，点融网把银行专业的放贷活动变成人人都可以参与的过程，把有效的借款人筛选出来。在这个流程里，点融网收取两笔费用：收取借款人的审批费用，收取投资人的部分收益。
为什么首先选择餐饮领域进行开发？
《餐饮老板内参》创始人秦朝说，“这两年你会发现有越来越多的投资机构、资本进入到餐饮行业，让餐饮行业发生了很不一样的变化。”总结下来，第一，经济下行，投资变窄，餐饮业成为投资避风港；第二，大佬活跃，频频出手，餐饮业成为风投新标的；第三，高手涌入，体量爆增，餐饮业不负快速洗牌期；第四，共享时代，P2P应该帮助餐饮业开启快速融资通道。
在前期调研过程中，点融网认为“民以食为天，食排在首位。”因为“食”跟所有人日常生活密切相关，所以它的抗周期能力非常强，而近两年来其他生产类型小微企业坏帐率有抬头的迹象。郭宇航和他的团队做了一个实验：做了一个放贷周期不超过30天的项目，并且按天扣款，如果当日无法完成扣款就派人去店里查看情况，最终发现传统餐饮行业的借款人相对优质，特别是在有POS流水的基础上。
“另外我们也找到了餐饮行业在金融其他产品上的痛点，比如说还款压力。很多时候每天都有经营性的流水，跟银行约定每个月5号还款。帐上的钱不能动用，但是又不断地支付资金成本。所以点融网首创让餐饮老板能够每天还款，我们委托第三方支付，安装POS机还款，”郭宇航说。
传统餐饮企业面对的三种融资选择
为了更好地帮助判断风险，郭宇航还鼓励传统餐饮业更好地与第三方App如大众点评、饿了么、美团进行合作，通过数据收集，从而进行风控工作，提升融资额度。
除了有需求，传统餐饮业还有巨大的利益没有被撬动。P2P捡了传统银行不要的“漏儿”，尽管借贷成本相对于银行要高，但是分摊下去，大多数传统餐饮企业都是可以承受（他们的毛利率在40%到50%），从而利用“时间换商机。”
据郭宇航透露，点融网下一步还有望向二手车金融行业进行一些产品的开发。
