作者｜蓝字
原创首发｜蓝字计划
罗兴安已经很久没有见到过客人了。
2021年10月15日，老挝再度宣布延长疫情管控期，涉疫地区的餐厅、夜市等场所继续关停，与此同时，封闭国境。
早在4月份的泼水节之后，老挝迎来新冠的二次大爆发，首都和多个省市先后封控，罗兴安店里生意随之降入冰点。
他是福建人，原本在老家的一间工厂里承包食堂，但厂子效益不好，疫情前就时常停工，收入很不稳定。疫情爆发之后，村里一些宴席之类的散单也停了，每个月五六千的收入要应付三个孩子的开支，捉襟见肘。
为了寻找机会，2020年秋天，通过一位老乡的牵线，他揣着30万元本钱来到老挝波乔，开了这家名为“黄记酸辣粉”的中餐厅。
| 罗兴安的小店
波乔位于老挝西北部的金三角地区，紧邻泰国和缅甸，是边贸和农业大省。很多湖南人和广西人在这里经营五金店或香蕉种植园，就连罗兴安的小店，房东也是东北人。
因为华人聚集，“黄记”很快就做起了声色，除开罗兴安自己掌勺以外还另外雇佣了一个厨师和四个服务员。但城里封控后，五个人的工资就成了不小的负担，再加上店面租金，前几个月的盈利又一股脑赔了进去。
从4月到11月，黄记酸辣粉正常营业的日子屈指可数，疫情却始终不见好转的迹象，交房租和发工资的日子却从不会缺席。同一道选择题像钟摆一样，一直在罗兴安眼前晃来晃去：到底要不要保住这家店。
想坚持，钱袋子已经见底，但真放弃的话，30万的前期投入就会全部打水漂。这笔钱很大一部分是他找亲戚朋友凑的，如果按之前在国内的收入，再算上利息——得不吃不喝四五年才能还清。
救命朋友圈
罗兴安也没有想到，最后救了黄记的是朋友圈的一条信息。
几年前，因为老家新盖的房子装修差钱，他找到组织部与农信社联合驻派在村里的金融助理，贷了一笔五万元的款。
那条“救命朋友圈”就是金融助理发的。对方说，农信社最近上线了“远程银行”，只要是户籍或者长期经营地在本地的老客户，就可以通过视频连线的方式进行远程贷款面签。
过去，出于安全考虑，银行办理贷款业务的一个硬性标准，是本人必须携带身份证亲自前往营业厅进行认证和面签，如果是抵押贷的话，客户经理还得亲自上门核查抵押物。罗兴安也熟悉这套流程。现在，金融助理告诉他，这些繁琐手续，在搭建了“远程银行”之后，借助腾讯云的实时音视频能力，已经可以线上办理贷款面签手续了。
| 在“e龙岩”小程序里点击“普惠金融”就可以进入线上申贷页面
那会儿，老挝依然处在封国阶段。罗兴安抱着试试的心态，通过小程序向农信社申请了五万元的小额经营贷。流程意外简单，他先是按照指引填报了需求和资料授权，很快就接到从国内拨过来的视频通话，客户经理跟他一一确认相关信息和经营状况，并指导他在手机屏幕上完成了电子合同签约。
几天后，五万元真的到账了。
靠着这笔钱，黄记酸辣粉熬过了最艰难的两个月。尔后，老挝宣布重开国门，绿区内的饭店、酒吧、俱乐部、KTV等其他娱乐场所恢复开放，罗兴安的生活也重新忙碌起来。
几乎是同一时间，10000多公里外的戴志明也在尝试使用手机里的“远程银行”给一笔10万元借款办理续贷面签业务。
和罗兴安一样，戴志明在津巴布韦经营的也是一家小店，主要售卖钩机配件等五金产品。这也是他在国内的时候一直从事的老本行，2019年，他听朋友介绍说这边有很多中国人在从事矿物开采，对工程配件的需求很高，他便动了来这边开店的心思，过去一直共同经营生意的妻子则留在国内，负责进货发货。
唯一的顾虑是货款。钩机配件是消耗品，一次性出货量大，又存得住，可以大量囤货，但供货商通常要求现金交易，因此在国内时，戴志明往往会先找银行借一笔钱来垫付。等货卖出去了，再把钱还给银行，继续续贷下一笔。
但出境之后，他不确定银行是否还愿意借钱给他。
| 戴志明店铺里的货架摆满了物件
戴志明和原本在镇里的农信社办理过一张三年期的普惠卡，他的家人和户籍依然在本地，资金也是用作在国内采购原材料。出于对老客户的了解和信任，农信社通过了他出境后续贷的申请，只要他能保证在还款时间按时回来还上就行。
然而仅仅半年后，疫情就蔓延到了全球，津巴布韦封了又解，机票一度涨到十几万元一张，国内的防疫政策也在不断变化，随时都可能出现意外情况。
戴志明不放心将店托付给别人，这边“治安不好，平时店里要雇三四个本地保镖，才能保证顺利经营”；也担心隔离时间太久，耽误生意。他有一个也在津巴布韦做生意的朋友，疫情之后回一趟家足足花费了四个月——其中三个月都在隔离酒店里。
为了一笔十几万元的贷款，得花费两倍以上的交通成本和数不清的时间精力，戴志明觉得这笔账怎么也不划算。
一直纠结到去年十一月，也就是他们那笔贷款到期的两个月前，"远程银行"正式上线，事情才出现了转机。
罗兴安和戴志明的故事不是个例，过去一年多，龙岩农信的“远程银行”已经通过线上远程办理了7.5个亿的贷款，涉及4500多笔业务，其中有50多户定位在海外。
“为境外客户办理贷款面签，这在两年前是根本无法想象的事。”
侨乡的困境
福建是出了名的“八山一水一分田”。农业时代，少田就意味着穷困，为了混饱肚子，很多人都会选择外出谋生，所以福建人自己对“闽”的解读也是——关在门里只是虫，走出来才能成为龙。
这条法则在龙岩同样适用。
位于闽西南的武夷山区，和粤赣两省交界的地级市龙岩，最成功一次破圈大概是因为「TM」——头条的张一鸣和美团的王兴都出自龙岩。
其实还有几个冷知识：中国股民手机里打开率前三的社交投资网站“雪球”的创始人方三文，奥运会冠军、被粉丝称作羽界四大天王之一的林丹，在蹦床上拿下首金的何雯娜，也全是龙岩人。
而走出去的龙岩人，也不仅是这些知名的人士。以2020年为例，龙岩全市人户分离人口，也即不在户籍所在地生活的人口，为88.49万人，比2010年增加24.94万人，增长39.2%，占全市常住人口比重达32.5%。
| 被群山环绕的龙岩主城区
如何让这些外出的人更便捷的享受金融服务，一直是本地银行颇为头痛的事。尤其是对那些刚刚踏出家门，尚未在外地站稳脚跟的龙岩年轻人来说。
根据金融资金监管的“三靠”原则——即经营业务靠本地、户籍靠本地或长期经营地靠银行的用户才能向当地银行申请贷款。这意味着，没有落户、又没有房屋等固定资产的话，想在外地办理贷款几乎不可能。
所以很多外出乡贤有贷款需求时，都不得不回到返乡办理面签。每年国庆、中秋、春节小长假，都是农信网点的客流高峰期。
但依然有覆盖不到的时候，比如龙岩辖下的上杭，是出了名的建筑之乡，走出去很多知名的建筑公司。他们大多都是从一个小小的施工队干起，初期几乎没有什么身家，好不容易熬成包工头了，中了标怕业主不信任，常常腰间挂个假的豪车钥匙以示意“不用担心，我有资金能包下这工程”。
农信社根植于当地多年，对他们的个人、家庭和公司经营都了如指掌，靠这些信用背书，帮他们把贷款批了下来，让他们在外面无资金顾虑，踏踏实实把工程干下去。
久而久之，农信社在当地的建筑业就聚集了一大批老客户，2021年，上杭农商行专门成立了建筑业专营服务中心（简称“建筑支行”），就是专门为他们服务。根据该支行刘行长的介绍，当地233家建筑公司，211家都在他们行开户，存量建筑企业及建筑工程类贷款共3108笔，累计投放28.78亿元；累计开具保函超过14万份，金额超过300亿元。
相比于其他客户，建筑公司的特点是时常会出现紧急且大额的贷款需求：
“比如说我中了一个钢结构项目，工程造价三个亿，其中两个亿都要用来买钢材。而钢材的价格波动是很大的，今天价格可以，就得立马去下订，如果拖到后天，可能每一吨都比现在贵50块，再乘以几十万吨的需求量，就损失很大了。”
钱催得急，签字的责任人又常常跟着项目四散在全国各地，很难抽出身，于是客户经理便只好带着合同亲自跑一趟。
疫情之前，上杭的客户经理们大多数时候都在高速上，近一点的厦门，来回600公里，珠三角1000公里，长三角更远。为了不耽误放款，时常凌晨四、五点就得出发，“尽量保证当天去当天回”。
跟建筑公司打了十来年交道的钟勋遥印象最深的一次，是一笔老客户的紧急续贷业务。当时要跑三个地方，行程两千多公里，车上除了他和一个业务线的同事，另外三个都是司机，轮流开车。
但疫情之后，钟勋遥他们就算想跑也跑不了了，“一不小心就得关15天，哪个客户能等这么久。”
在龙岩这样的侨乡，一个稳定、安全的远程服务系统，不仅是客户的诉求，更是当地银行迫在眉睫的刚需。
而对龙岩农信来说，这里头还有一层更深刻的必要性。
平等的借贷权利
龙岩今年的大暴雨从五月底一路下到了六月中旬。
山区暴雨，往往会伴随着山洪、塌方等自然灾害，那半个月，新闻里全是各个县镇道路垮塌、房屋受损、农作物被淹的消息，整个龙岩的城际交通一度停摆。
道路阻隔，里面的人出不去，外面的人回不来。“远程银行”业务量因此暴涨，交易金额比前半个月增加了9000多万。为了保证用户体验，农信系统的各个网点连夜紧急增加了线上客服的坐席。
在北京照顾孙辈的兰女士就是在那段时间学会了使用远程银行，她办理的是一笔20万元的惠林卡贷款。
兰女士的老家武平县，是全国林改第一县。20多年前，当地按照“耕者有其山”的原则讲所有集体林权平均分配到户，村民可以自行对其进行生产、经营甚至流转。
林权抵押贷款的机制也是林改的一环，几经完善后，诞生了“普惠金融·惠林卡”——持有林权证的林农，无论是何林种，均可凭林权证向农信社申请办理惠林卡。
惠林卡推出至今，就为龙岩本地3.56万户林农完成了建档，授信34.84亿元。
有了这笔贷款作为启动资金的支撑，武平当地很快发展出黄金果、富贵籽、绿茶等特色农林产业，而兰女士正在经营的，就是一处黄金百香果园。
| 武平县的果园与农家乐
5月底的那场大雨，让武平县很多村子都遭了灾，交通、供电、通讯中断，果园的损失也肉眼可见——这段时间刚好是黄金果的授粉季，但连续十几天的大暴雨，坐果率肯定会受到影响；葡萄也还在嫩叶期，空气里水分太高，结出的果子很容易就会发霉。
像兰女士这样靠天吃饭的果农、林农，对资金支持的需求几乎无法避免。
早在上世纪70年代，这类需求就已经被看见了。
当时，孟加拉国爆发了严重的饥荒，当地的经济学教授尤努斯进入村庄试验高产种植的办法。期间，一位养育着三个孩子的年轻农妇告诉他，自己每天从放高利贷者手里借得22美分用以购买竹子，编织成竹凳后再将其交给放高利贷者用以还债，她辛劳一天的所得是：2美分，甚至不足以购买第二天的食物。
这是尤努斯第一次直面真正的贫困，他从口袋里掏出27美元借给当地的42名村妇，作为她们独立做竹凳生意的本金——这就是后来格莱珉银行，也被称作“穷人银行”的起点。
“造成穷困的根源并非是由于懒惰或者缺乏智慧的个人问题，而是一个结构性问题：缺少资本。这种状况使得穷人们不能把钱攒下来去做进一步的投资。一些放贷者提供的借贷利率高达每月10%，甚至每周10%。所以不管这些人再怎么努力劳作，都不可能越过生存线水平。”
“我们所需要做的就是在他们的工作与所需的资本之间提供一个缓冲，让他们能尽快地获得收入”，后来获得了诺贝尔和平奖的尤努斯说。
90年代，格莱珉模式被引入中国，并在后续几十年里发展出三种方案：一种是由金融机构提供来为穷困的民众提供小额信贷，比如农村信用合作社，商业银行等；一种是NGO组织的小额信贷机构；最后一种则是2010年以后出现的互联网中介平台。
但后两个方案都遭遇了不同的难题。NGO组织融资难，运营也难；至于互联网金融，在初诞生时确实曾被赋予厚望，但P2P平台接连爆雷之后，监管不得不严格收紧。
兜兜转转，“穷人银行”倡导的普惠金融这件事，还是得交给专业的银行机构来做。
| 龙岩的普惠金融改革方案
2018年，福建提出在龙岩创建国家级普惠金融改革试验区的构想。
因为地处山区，龙岩的各个村镇之间地域阻隔，生态多样，地区之间也因此发展出了不同的经济业态，比如武平县的林下经济，还比如漳平市的水仙茶产业。
漳平是中国南方茶叶的重要产地之一。而水仙茶属乌龙茶系列，有水仙茶饼和水仙散茶两种产品，是当地茶农主要的经济收入来源，在全市16个乡镇街道都有分布，茶园面积5.27万亩，年产量5772吨，产值5.3亿元。
但水仙茶园也是一个需要高投入且回报周期长的产业。据常年在当地经营茶园的陈先生介绍，从开山种茶到第一轮采摘，中间至少需要五年。没有外来的资金支撑，很难在如此长的周期内维持运转。
针对这种特殊情况，漳平农商行联合漳平农业局推出了水仙贷和水仙卡两种特色产品。其中水仙贷就是主要为茶农服务，具备利率低、额度小等特点，且还款期限最长可以到五年、十年，正好契合了茶农的生产周期。
不止于种植，茶产业里，下游的制茶和贩茶也会随着采摘季的到来而出现较大的资金需求波动。还款周期灵活、一次最高授信30万元的水仙卡希望解决的，便是这一环节的需求，茶商们可以将这张卡里的资金用于水仙茶生产、加工、销售流通等各个环节，并根据资金状况随时支用及还款。
根据当地农商行的内部数据，截止到今年六月底，这两类产品已经为932位客户办理了近1.3亿元的贷款。放在大行，这也许只是一笔交易的数额，但在漳平，却支撑起了近1000户家庭的经营生活。
水仙贷、惠林贷，都是龙岩农信针对不同地域的产业特色推出的普惠金融产品。对一些尚未形成产业聚集的地区，龙岩农信也同样在做积极的尝试。
| 龙岩农商行的办事窗口
距离市中心60多公里的永定区，多年来一直是整个福建省的人口净流出大区。最新一次人口普查，整个永定区的常驻人口比上一次少了三万多，是典型的收缩性县城。
八联村的赖长练说，他们村原本大约有1000来人，这几年可能200都不到了。他儿子也去了广州创业，家里常年只有自己和老伴两个人，“想办个贷款都找不到担保人”。
他前几年种植水果柠檬赚了一些钱，听儿子的建议在广州投了一个摄影工作室。今年春天广州疫情反复，摄影工作室近一个月没开张，十几个员工的工资却还得发，赖长练便想着向农信社申请一笔五万元的贷款来周转。
考虑到他们的特殊情况，信贷员给赖长练推荐了福股贷——这是一种可以将农村集体资产股权用来作为质押的贷款产品，“股权质押+信用”和“股权质押+保证”两种方式，很大程度上解决了农户经济实力弱、缺乏抵押物的困境。
“穷人知道该怎么摆脱贫困，只要给予他们平等的借贷权利”，这是尤努斯的观点。然而“平等”，说来简单，实施起来确是一个庞大且复杂的工程。
据不完全统计，2022年，龙岩农信的特色信贷产品已经超过160余种，但覆盖面依然有进一步优化的空间。
被技术打破的瓶颈
梁野山麓的云寨村，隶属于龙岩市武平县城厢镇，平均海拔600米，四周被群峰环绕。
从县城到云寨的12公里山路，方华莲也不记得自己究竟跑了多少次。
两年前，她从柜员正式转为一名信贷员。得益于林改，原本与世隔绝的云寨，在近年热火朝天的发展起了旅游业与果园种植业，当地很多村民都是惠林卡、惠林贷的用户。方华莲要做的，就是深入云寨，对有贷款需求客户的信用情况、经营状态和还款能力进行综合考察和评估。
这也是福建农信在全省探索推广的“党建+金融助理+多社融合”模式，通过派驻金融助理到当地乡镇、村居、社区，推进整村授信，提供普惠金融服务，希望将金融普惠真正精确到最后一米。
截止到2022年6月末，福建农信的67家行社，一共派出了金融助理6194名，聘任乡村振兴信息员4939名，覆盖了全省15481个行政村（社区）。据方华莲了解，仅她们武平县，就有700多个普惠金融便民服务点。
| 云寨村脚下的云中湖
根须探下去了，但对人力和物力的需求也随之成倍增长。为了控制成本，农信社的每一个员工都得拆成好几个人用。武平联社的主任提起手底下的几个基层孩子，总是一脸心疼：太辛苦了，什么事情都得做，贷前要了解需求，贷中要考核评估，贷后还得做回访。
尤其是近两年，龙岩正式获批为国家级普惠金融改革试验区，龙岩农信的产品越来越丰富，客群越来越庞大，无论是存款还是贷款业务，都超过了同在当地的其他股份制银行。
方华莲说，她们网点的几个资深信贷员，忙的时候一人撑起九个村也不稀奇。上杭建筑支行的老客户因为紧急需求半夜造访，经常能看到办公区灯火通明。
不止办业务，基层员工们常要面临的还有和客户“吵架”。去年夏天，因为有密接者的活动轨迹，离农信社不远的一个小区被封控。紧急要办贷款的客户站在自家阳台上就能看到银行的大楼，偏偏人却出不来，客户经理也进不去，只好在电话里冲接线员发脾气。
是远程银行技术帮他们从繁琐的工作中解救了出来。
建立在腾讯云实时音视频技术之上的“远程银行”，能够实现基于移动端的远程视频银行服务，支持视频双录和双向传输，能够提供覆盖交易、营销、面签以及多方在线签约的不同业务场景，满足复杂的金融业务应用的需要。
用大白话来说，就是将原来必须在线下面对面办理面签的业务转成了屏对屏。
但这其实是一项技术门槛很高的事情，因为里头设计到了监管合规、数据备份等多重复杂问题。
腾讯金融云的产品经理姜渊举了个例子：“原来银行放贷有一个‘三亲见’，亲见本人、亲见证件、亲见签字。现在要远程解决这个问题，确认客户真实身份，所以我们就在视频里嵌入了身份证的OCR识别、人脸对比、联网核查、融合双录这些能力，来确保是本人办理而且是本人的真实意愿，并留存相应的证据。”
远程银行搭建完成仅半年有余，整个龙岩地区的186个营业网点就已经布设了170余个远程视频服务的席位，基本上覆盖了所有的网点。在上杭农商行建筑支行，刘行长甚对每个客户经理都进行了相关培训，他一点也不担心有员工会抵触这项新技术：“不用就要自己亲自跑，没人会这么傻。”
如今，方华莲上山的次数明显比以前少多了，续贷的老客户基本都会通过远程银行来走这些流程，她把更多时间花在了推广社里的另一款新产品——“碳金卡上——配合武平的旅游城镇转型，用户只要在小程序上记录低碳行为，就能以更低的利率获批贷款。
“额度从5万元至30万元，贷款利率从年化5.8%至4.2%，碳积分越高，贷款额度越高利率越低。”
