在新冠的大背景下，美国数字银行Chime在9月宣布完成最新超5亿美元融资。据TechCrunch消息，企业估值从去年的58亿美元，迅速攀升至145亿美元。由此可见，由于具备替代与弥补线下金融服务的优势，数字银行业在此次全球疫情中不仅没有收到冲击，反而迎来了强势的增长机遇，实现了逆势增长。
“在海外国家，很多人都不愿意去银行网点现场开办银行账户或办理其他金融服务，这给数字银行带来了巨大机遇，整个行业业务发展也迅速扩张。”Stori CEO谌斌这样说到。
成立于2018年，Stori专注于为拉美地区中低收入人群量身定制数字银行解决方案，并为他们提供相应的金融服务，从而解决以往信用服务无法覆盖该类人群的难题。
在创办Stori前，谌斌曾在美国金融公司工作多年，专注于面向美国的中低收入人群，帮助他们接入金融服务，同时管理最早的一批纯线上银行账户。
当谌斌把目光瞄向拉美地区时候，发现类似的市场逻辑在墨西哥广泛存在。墨西哥的人均GDP与中国相当，并且人口高度集中在城市区域。
并且，墨西哥的特殊市场状况使得大众更加渴求金融服务。谌斌说到，目前墨西哥的银行业基本由外资垄断，前六大银行中有五家都是外资背景，其中有花旗、汇丰等银行。外资银行由于定位、成本以及风险识别能力等问题，仅服务于高收入人群。因此墨西哥的中低收入人群缺乏基本的金融服务。
据世界银行一份报告，在2017年，墨西哥15岁以上居民的银行账户拥有率仅为36.9%，相比之下，中国数据为80.23%。可见墨西哥的金融服务覆盖面不足。
尽管中低收入者渴求金融服务，然而由于当中大部分人没有征信历史，当地银行的传统信审模式难以施行。中低收入者没有金融账户，因此缺乏实际的消费记录，对于银行和其他金融机构而言，也就无从了解这些客户的历史信用情况。
谌斌认为当地市场存在较多痛点，大银行不愿意下沉服务占据多数人的中低收入者，同时申请信用卡的时候，必须要有可靠的征信历史记录，然而没卡的人本就没有相关记录，如同鸡生蛋、蛋生鸡的循环死结，因此大量人群无法获得金融资源。
Stori针对上述问题，面向墨西哥中低收入群体推出了数字银行业务，目前主要与MasterCard等金融机构合作开发产品，产品具有线上线下结合的特点，消费者既可以使用实体卡片刷卡，也可以使用手机App完成购买流程，从而与如今墨西哥较高的手机普及率同步。目前手机App已经推出，仍在持续丰富相关功能，并会将多种功能叠加至基础的支付上。
Stori通过人工智能和大数据结合的较强信审能力，有效覆盖中低收入者，将以往大概率被拒绝的申请者纳入了信用卡服务范围。据悉，目前Stori的审批成功率已经是传统银行的数倍，随着风控模型的进一步迭代升级，审批率还会继续上升。
谌斌认为，Stori能够达成上述成就，得益于多项优势。首先，其信用审查风控模型较强。Stori在Capital One征信数据建模基础上，加入人工智能和机器学习金融科技，并且在落地墨西哥后，经过了多次迭代，以符合当地实情。据介绍，其风控表现比当地征信局的模型提升了30%。此外，得益于团队所累积的金融科技，Stori具有较强的反欺诈技术手段，这也是其信用卡发卡效率大幅提升的原因。
除了上述技术上的优势，为了降低使用门槛，Stori免收使用年费。相比之下，主流的外资银行收取费用则较多，平均年费高达42美元。此外，Stori线上审批流程快速而友好，服务体验较佳，相比于线下排队申请省时省力。
谌斌认为，Stori面对市场竞争时，利润率在业内较高，并拥有多项壁垒。
首先是区域金融市场准入门槛较高，Stori不仅持有拥有墨西哥的金融执照，同时持有MasterCard的主要会员资格（Principal Membership）。据了解，Stori是在墨西哥第一家拿到MasterCard主要会员资格的非银行金融机构。
其次，Stori有可靠的风控模型支撑业务，客户金融风险等资质审核能力较佳。
据了解，得益于市场洞察与上述综合优势，在墨西哥，Stori目前已有70余万注册申请者。在现有用户中，活跃客户占比超过90%。并且，使用者持有的Stori往往是名下唯一的信用卡。目前，Stori客户量仍在快速增长中。
在商业模式上，Stori收入主要来自利息和每笔交易所产生的手续费。墨西哥的市场环境有利，费率普遍是国内的三倍或以上，因此公司目前盈利状况较佳。
Stori的团队规模达100余人。核心成员包括美籍华人与墨西哥合伙人，对中国、美国、墨西哥的金融市场有深耕经验。Stori CEO谌斌先后毕业于复旦大学、芝加哥大学，曾在Capital One、BCG、MasterCard等公司的美国和亚洲部门工作多年，对金融行业有较深的市场理解。
在2019年末，Stori获得BAI（贝塔斯曼亚洲投资基金）、源码资本领投，元璟跟投的A2轮千万级美元融资。下一步，公司计划将业务拓展至拉美其他国家和美国的西班牙裔族群。
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